Οι μη εγκεκριμένες συναλλαγές από κάρτα ή λογαριασμό συνήθως ανακαλύπτονται με τον πιο δυσάρεστο τρόπο: μια ειδοποίηση στο κινητό στις δύο τα ξημερώματα, μια πληρωμή σε άγνωστο ηλεκτρονικό κατάστημα ή μια μεταφορά σε λογαριασμό που δεν έχετε δει ποτέ. Σε μια τέτοια στιγμή ο πανικός είναι κατανοητός, αλλά ακριβώς οι πρώτες ώρες κρίνουν πόσο εύκολα θα πάρετε πίσω τα χρήματά σας. Ο νόμος είναι με το μέρος του καταναλωτή, αλλά μόνο αν ενεργήσει γρήγορα και αφήσει γραπτό ίχνος.
Σε αυτό το άρθρο εξηγούμε τι να κάνετε τις πρώτες 24 ώρες αφού ανακαλύψετε μια μη εγκεκριμένη πράξη πληρωμής, ποιες είναι οι υποχρεώσεις της τράπεζας βάσει του βουλγαρικού Νόμου για τις Υπηρεσίες Πληρωμών και τα Συστήματα Πληρωμών (ЗПУПС), έως ποιο ποσό μπορεί να ευθύνεστε και πότε δεν ευθύνεστε καθόλου. Χωριστά εξετάζουμε τις απάτες phishing και vishing, στις οποίες ο πελάτης έχει εισαγάγει ο ίδιος έναν κωδικό ή έχει επιβεβαιώσει μια μεταφορά.
Τι είναι νομικά μια «μη εγκεκριμένη» συναλλαγή;
Κατά το άρθρο 70 του Νόμου για τις Υπηρεσίες Πληρωμών και τα Συστήματα Πληρωμών, μια πράξη πληρωμής είναι εγκεκριμένη αν ο πληρωτής την εντείλει ή συναινέσει στην εκτέλεσή της. Χωρίς συναίνεση, η συναλλαγή είναι μη εγκεκριμένη. Τυπικά παραδείγματα είναι:
- πληρωμές με κάρτα που κλάπηκε ή χάθηκε·
- ηλεκτρονικές πληρωμές με αντιγραμμένα στοιχεία κάρτας (αριθμός, ημερομηνία λήξης, κωδικός CVC)·
- μεταφορές από την ηλεκτρονική τραπεζική που εντέλλει τρίτος ο οποίος απέκτησε πρόσβαση στον λογαριασμό σας·
- αναλήψεις μετρητών από ΑΤΜ με κλωνοποιημένη κάρτα.
Η κατάσταση είναι διαφορετική όταν εσείς οι ίδιοι εντείλατε τη μεταφορά, έστω υπό την επίδραση απατεώνα (για παράδειγμα μια «επένδυση» ή τη «διάσωση των χρημάτων σας» κατ' εντολή ψεύτικου υπαλλήλου τράπεζας). Στην περίπτωση αυτή, τυπικά, δώσατε τη συναίνεσή σας και η προστασία είναι πιο περιορισμένη· εξετάζουμε αυτή τη διάκριση παρακάτω.
Μη εγκεκριμένες συναλλαγές: τι να κάνετε τις πρώτες 24 ώρες
Οι «24 ώρες» δεν είναι νόμιμη προθεσμία αλλά πρακτική: ο νόμος απαιτεί ειδοποίηση χωρίς καθυστέρηση, και κάθε ώρα που χάνεται δίνει στους απατεώνες χρόνο να μετακινήσουν τα χρήματα.
- Μπλοκάρετε αμέσως την κάρτα. Χρησιμοποιήστε την εφαρμογή για κινητό ή τη 24ωρη τηλεφωνική γραμμή της τράπεζας. Ο εκδότης της κάρτας πρέπει να σας δίνει τη δυνατότητα να τον ειδοποιήσετε οποιαδήποτε στιγμή (άρθρο 76, παράγραφος 1, σημείο 4 του Νόμου για τις Υπηρεσίες Πληρωμών και τα Συστήματα Πληρωμών). Αν έχει επηρεαστεί η ηλεκτρονική τραπεζική, ζητήστε να μπλοκαριστεί και η πρόσβαση και αλλάξτε τους κωδικούς σας.
- Ειδοποιήστε την τράπεζα εγγράφως. Ένα τηλεφώνημα σταματά την κάρτα, αλλά δεν αντικαθιστά τη γραπτή ειδοποίηση. Στείλτε email ή υποβάλετε αίτηση σε κατάστημα, αναφέροντας ρητά ποιες συναλλαγές αμφισβητείτε (ημερομηνία, ποσό, δικαιούχος) και ότι δεν τις εγκρίνατε. Ζητήστε αριθμό πρωτοκόλλου.
- Καταγγείλετε το γεγονός στην αστυνομία. Η καταγγελία υποβάλλεται στο πλησιέστερο αστυνομικό τμήμα ή ηλεκτρονικά στη Γενική Διεύθυνση Καταπολέμησης του Οργανωμένου Εγκλήματος (ГДБОП), η οποία διαθέτει εξειδικευμένο τμήμα για το ηλεκτρονικό έγκλημα. Θα χρειαστείτε τον αριθμό της υπόθεσης για την τράπεζα και για ενδεχόμενη δίκη.
- Διατηρήστε τα αποδεικτικά στοιχεία. Κρατήστε στιγμιότυπα οθόνης από SMS, ειδοποιήσεις, email, ιστορικό κλήσεων, μηνύματα του απατεώνα και συνδέσμους που πατήσατε. Μη διαγράψετε τίποτα, ακόμη κι αν σας φέρνει σε δύσκολη θέση.
- Ζητήστε απόδειξη της ειδοποίησης. Κατόπιν αιτήματός σας, η τράπεζα οφείλει να σας παράσχει, για διάστημα έως 18 μηνών, απόδειξη ότι την ειδοποιήσατε (άρθρο 76, παράγραφος 1, σημείο 5 του Νόμου για τις Υπηρεσίες Πληρωμών και τα Συστήματα Πληρωμών).
Τα ίδια βήματα ισχύουν όταν γίνονται μη εγκεκριμένες συναλλαγές στον λογαριασμό ενός αγαπημένου προσώπου που έχει πεθάνει: οι κληρονόμοι ενημερώνουν την τράπεζα για τον θάνατο και ζητούν να μπλοκαριστούν οι κάρτες και να τους δοθεί κατάσταση κινήσεων του λογαριασμού. Περιγράφουμε πώς οι κληρονόμοι εξακριβώνουν ποιους λογαριασμούς και ποιες απαιτήσεις είχε ο θανών στο άρθρο μας για τον εντοπισμό της κληρονομίας: λογαριασμοί, ακίνητα και εταιρικά μερίδια.
Από την πρακτική μας: Το συνηθέστερο λάθος είναι ο πελάτης να αρκεστεί σε ένα τηλεφώνημα και σε ένα «θα το εξετάσουμε». Μήνες αργότερα η τράπεζα ισχυρίζεται ότι η ειδοποίηση ήταν εκπρόθεσμη, και ο πελάτης δεν έχει τρόπο να αποδείξει το αντίθετο. Η γραπτή ειδοποίηση την πρώτη ημέρα είναι η φθηνότερη ασφάλεια απέναντι σε μια τέτοια διαφορά.
Πότε πρέπει η τράπεζα να σας επιστρέψει τα χρήματα;
Ο βασικός κανόνας βρίσκεται στο άρθρο 79, παράγραφος 1 του Νόμου για τις Υπηρεσίες Πληρωμών και τα Συστήματα Πληρωμών: σε περίπτωση μη εγκεκριμένης πράξης πληρωμής, ο πάροχος υπηρεσιών πληρωμών του πληρωτή επιστρέφει το ποσό της αμέσως, και σε κάθε περίπτωση το αργότερο έως το τέλος της επόμενης εργάσιμης ημέρας αφότου διαπίστωσε τη συναλλαγή ή ειδοποιήθηκε γι' αυτήν. Ο λογαριασμός πρέπει να επανέλθει στην κατάσταση στην οποία θα βρισκόταν αν η μη εγκεκριμένη συναλλαγή δεν είχε πραγματοποιηθεί, με ημερομηνία αξίας όχι μεταγενέστερη από την ημερομηνία χρέωσης του λογαριασμού.
Ο νόμος επιτρέπει μία εξαίρεση: η τράπεζα μπορεί να μην επιστρέψει το ποσό εντός της προθεσμίας αυτής αν έχει βάσιμους λόγους να υποψιάζεται απάτη και ενημερώσει τις αρμόδιες αρχές. Αν η τράπεζα το επικαλεστεί, ζητήστε της εγγράφως να διευκρινίσει ποια είναι η υποψία και σε ποια αρχή έγινε η αναφορά.
Πόσο χρόνο έχετε για να ειδοποιήσετε την τράπεζα;
Κατά το άρθρο 77, παράγραφος 1 του Νόμου για τις Υπηρεσίες Πληρωμών και τα Συστήματα Πληρωμών, η τράπεζα διορθώνει μια μη εγκεκριμένη συναλλαγή μόνο αν την ειδοποιήσατε χωρίς αδικαιολόγητη καθυστέρηση αφότου μάθατε γι' αυτήν, αλλά το αργότερο εντός 13 μηνών από την ημερομηνία χρέωσης. Θεωρείται ότι μάθατε το αργότερο όταν λάβατε την πληροφορία για τη συναλλαγή (κατάσταση λογαριασμού, ειδοποίηση). Οι δεκατρείς μήνες είναι το απώτατο όριο, όχι σύσταση.
Έως ποιο ποσό ευθύνεστε;
Ο Νόμος για τις Υπηρεσίες Πληρωμών και τα Συστήματα Πληρωμών κατανέμει τον κίνδυνο ανάμεσα στην τράπεζα και στον πελάτη ανάλογα με τις περιστάσεις. Ο πίνακας τον συνοψίζει:
| Περίπτωση | Ποιος φέρει τη ζημιά | Νομική βάση |
|---|---|---|
| Κάρτα που χάθηκε, κλάπηκε ή υπεξαιρέθηκε (μέχρι την ειδοποίηση) | Ο πελάτης – έως το συμφωνημένο ποσό, αλλά όχι πάνω από 50 EUR | Άρθρο 80, παράγραφος 1 του Νόμου για τις Υπηρεσίες Πληρωμών και τα Συστήματα Πληρωμών |
| Η απώλεια ή κλοπή δεν μπορούσε να εντοπιστεί από τον πελάτη πριν από την πληρωμή | Η τράπεζα (εκτός αν ο πελάτης ενήργησε με δόλο) | Άρθρο 80, παράγραφος 2, σημείο 1 |
| Η ζημιά προκλήθηκε από υπάλληλο ή υπεργολάβο της τράπεζας | Η τράπεζα | Άρθρο 80, παράγραφος 2, σημείο 2 |
| Συναλλαγές μετά την ειδοποίηση της τράπεζας | Η τράπεζα (εκτός αν ο πελάτης ενήργησε με δόλο) | Άρθρο 80, παράγραφος 5 |
| Η τράπεζα δεν απαίτησε ισχυρή εξακρίβωση ταυτότητας πελάτη | Η τράπεζα (εκτός αν ο πελάτης ενήργησε με δόλο) | Άρθρο 80, παράγραφος 4 |
| Ο πελάτης ενήργησε με δόλο ή, με πρόθεση ή βαριά αμέλεια, δεν φύλαξε την κάρτα και τους κωδικούς | Ο πελάτης – εξ ολοκλήρου, χωρίς όριο | Άρθρο 80, παράγραφος 3 |
Το όριο των 50 EUR ισχύει από την 1η Ιανουαρίου 2026 (τροποποίηση στην Επίσημη Εφημερίδα της Βουλγαρίας (Държавен вестник) αριθ. 64 του 2025). Προηγουμένως το ποσό οριζόταν σε λέβα. Σε μια συνηθισμένη κλοπή κάρτας, χωρίς αμέλεια από μέρους σας, ο κίνδυνός σας φτάνει έως 50 EUR, και μετά την ειδοποίηση της τράπεζας είναι μηδενικός.
Το βάρος της απόδειξης φέρει η τράπεζα
Αυτή είναι ίσως η σημαντικότερη προστασία του καταναλωτή. Όταν δηλώνετε ότι δεν εγκρίνατε μια συναλλαγή, η τράπεζα φέρει το βάρος να αποδείξει ότι η συναλλαγή επαληθεύτηκε, καταχωρίστηκε με ακρίβεια και λογιστικοποιήθηκε, και ότι δεν επηρεάστηκε από τεχνική βλάβη (άρθρο 78, παράγραφος 1 του Νόμου για τις Υπηρεσίες Πληρωμών και τα Συστήματα Πληρωμών).
Ακόμη πιο σημαντικός είναι ο κανόνας του άρθρου 78, παράγραφος 4: η καταγεγραμμένη χρήση της κάρτας ή των κωδικών από μόνη της δεν αποτελεί επαρκή απόδειξη ότι εγκρίνατε τη συναλλαγή ή ότι ενεργήσατε με βαριά αμέλεια. Η τράπεζα πρέπει να προσκομίσει αποδείξεις για δόλο ή βαριά αμέλεια από μέρους σας.
Τι σημαίνει η απουσία ισχυρής εξακρίβωσης ταυτότητας πελάτη (SCA);
Η ισχυρή εξακρίβωση ταυτότητας πελάτη (SCA) κατά το άρθρο 100 του Νόμου για τις Υπηρεσίες Πληρωμών και τα Συστήματα Πληρωμών απαιτεί τουλάχιστον δύο ανεξάρτητα στοιχεία από τρεις κατηγορίες: κάτι που γνωρίζετε μόνο εσείς (PIN, κωδικός πρόσβασης), κάτι που κατέχετε μόνο εσείς (τηλέφωνο, κάρτα) και κάτι που είστε (δακτυλικό αποτύπωμα, αναγνώριση προσώπου). Στις ηλεκτρονικές πληρωμές, τα στοιχεία αυτά πρέπει να συνδέουν τη συναλλαγή με συγκεκριμένο ποσό και δικαιούχο.
Αν η τράπεζα δεν απαίτησε τέτοια εξακρίβωση, ο πληρωτής δεν φέρει καμία ζημιά, εκτός αν ο ίδιος ενήργησε με δόλο (άρθρο 80, παράγραφος 4). Αν η πληρωμή πέρασε μόνο με τα στοιχεία της κάρτας, χωρίς πρόσθετη επιβεβαίωση, η θέση σας βελτιώνεται σημαντικά.
Phishing και vishing: όταν «επιβεβαιώσατε» εσείς οι ίδιοι
Οι συχνότερες διαφορές σήμερα αφορούν απάτες με ψεύτικους ιστότοπους, SMS και τηλεφωνήματα από «υπάλληλο της τράπεζας» ή «την αστυνομία». Εδώ υπάρχουν δύο διαφορετικά σενάρια.
Ο απατεώνας έδωσε την εντολή με τα δικά σας στοιχεία
Εισαγάγατε τα στοιχεία της κάρτας σας ή τον κωδικό από ένα SMS σε ψεύτικο ιστότοπο, και την πληρωμή την έκανε ο απατεώνας. Τη συναλλαγή δεν την εντείλατε εσείς, οπότε κατά κανόνα είναι μη εγκεκριμένη. Η τράπεζα συνήθως αντιτείνει ότι ενεργήσατε με βαριά αμέλεια, αλλά ο νόμος απαιτεί από την τράπεζα να το αποδείξει. Το αν η αποκάλυψη ενός κωδικού συνιστά βαριά ή απλή αμέλεια εξαρτάται από τα πραγματικά περιστατικά: πόσο πειστική ήταν η απάτη, τι έγραφε το SMS με τον κωδικό και αν η τράπεζα είχε προειδοποιήσει για παρόμοια σχήματα. Δεν υπάρχει αυτόματη απάντηση.
Δώσατε εσείς οι ίδιοι την εντολή μεταφοράς
Αν, κατ' εντολή απατεώνα, συνδεθήκατε εσείς οι ίδιοι στην ηλεκτρονική τραπεζική και εντείλατε μεταφορά σε «ασφαλή λογαριασμό» ή σε «επενδυτική πλατφόρμα», η συναλλαγή εγκρίθηκε τυπικά από εσάς. Ο μηχανισμός άμεσης επιστροφής του άρθρου 79 κατ' αρχήν δεν εφαρμόζεται. Αυτό δεν σημαίνει απαραίτητα ότι τα χρήματα χάθηκαν, αλλά η οδός είναι διαφορετική:
- ζητήστε αμέσως από την τράπεζά σας να επικοινωνήσει με την τράπεζα του δικαιούχου για να επιχειρήσει την ανάκτηση των κεφαλαίων (όσο νωρίτερα το κάνετε, τόσο μεγαλύτερη η πιθανότητα τα χρήματα να βρίσκονται ακόμη εκεί)·
- καταγγείλετε το γεγονός στην αστυνομία με όλα τα στοιχεία του λογαριασμού του δικαιούχου·
- ελέγξτε αν η τράπεζα εκπλήρωσε τις υποχρεώσεις ασφάλειας και ενημέρωσης· για μεταφορές σε ευρώ, ο Κανονισμός (ΕΕ) 2024/886 υποχρεώνει την τράπεζα να ελέγχει αν το όνομα του δικαιούχου αντιστοιχεί στο IBAN και να σας προειδοποιεί αν υπάρχει απόκλιση. Ο Κανονισμός ισχύει άμεσα και εφαρμόζεται στη Βουλγαρία χωρίς χωριστό νόμο. Αν η τράπεζα δεν έκανε αυτόν τον έλεγχο, αυτό μπορεί να έχει σημασία για την ευθύνη της·
- ασκήστε αξίωση κατά του λήπτη των χρημάτων.
Ο λήπτης είναι συχνά ένα λεγόμενο «money mule» (ενδιάμεσος, «μουλάρι χρημάτων»): ένα πρόσωπο που διέθεσε τον λογαριασμό του έναντι αμοιβής. Κατ' αυτού μπορεί να ασκηθεί αξίωση για την επιστροφή όσων έλαβε χωρίς νόμιμη αιτία (αδικαιολόγητος πλουτισμός, άρθρο 55 του Νόμου περί Ενοχών και Συμβάσεων). Περιγράφουμε πώς εξελίσσεται μια τέτοια διαδικασία, έως την εκτέλεση μέσω ιδιώτη δικαστικού επιμελητή (ЧСИ), στο άρθρο μας για την είσπραξη απλήρωτων απαιτήσεων.
Η τράπεζα αρνείται: τι ακολουθεί;
Μια τυποποιημένη άρνηση με την αιτιολογία «επιτυχώς επιβεβαιωμένη συναλλαγή» δεν είναι οριστική.
- Γραπτή καταγγελία προς την τράπεζα. Κάθε τράπεζα έχει εσωτερική διαδικασία εξέτασης καταγγελιών. Πρέπει να εκδώσει γραπτή απόφαση εντός 15 εργάσιμων ημερών από την παραλαβή της καταγγελίας· κατ' εξαίρεση, για λόγους πέρα από τον έλεγχό της και με ρητή ειδοποίηση για την καθυστέρηση, η προθεσμία μπορεί να παραταθεί, αλλά όχι πέραν των 35 εργάσιμων ημερών (άρθρο 174, παράγραφοι 3 και 4 του Νόμου για τις Υπηρεσίες Πληρωμών και τα Συστήματα Πληρωμών). Στην καταγγελία, παραπέμψτε ρητά στα άρθρα 78 και 80 του Νόμου για τις Υπηρεσίες Πληρωμών και τα Συστήματα Πληρωμών και ζητήστε τα αποδεικτικά στοιχεία στα οποία η τράπεζα στηρίζει την άρνησή της.
- Συμβιβαστική Επιτροπή για Διαφορές Πληρωμών. Αν η τράπεζα δεν απαντήσει εμπρόθεσμα ή η απάντησή της δεν σας ικανοποιεί, μπορείτε να προσφύγετε στη Συμβιβαστική Επιτροπή για Διαφορές Πληρωμών (Помирителна комисия за платежни спорове) της Επιτροπής Προστασίας των Καταναλωτών (КЗП) (άρθρο 174, παράγραφος 5 και άρθρο 175 του Νόμου για τις Υπηρεσίες Πληρωμών και τα Συστήματα Πληρωμών). Η διαδικασία είναι δωρεάν για τα μέρη (άρθρο 180), και η αίτηση μπορεί να υποβληθεί και ηλεκτρονικά μέσω του ιστότοπου της Επιτροπής Προστασίας των Καταναλωτών. Η πρόταση της επιτροπής δεσμεύει τα μέρη μόνο αν την αποδεχθούν και τα δύο.
- Αναφορά στην Εθνική Τράπεζα της Βουλγαρίας. Η Βουλγαρική Εθνική Τράπεζα (БНБ) εποπτεύει τις τράπεζες και τα ιδρύματα πληρωμών. Μια αναφορά μπορεί να οδηγήσει σε έλεγχο και μέτρα κατά της τράπεζας, αλλά η БНБ δεν επιλύει την ατομική διαφορά ούτε επιδικάζει ποσά.
- Αγωγή στο δικαστήριο. Μόνο ένα δικαστήριο μπορεί να διατάξει οριστικά την επιστροφή των χρημάτων. Σε αγωγή κατά της τράπεζας, το βάρος απόδειξης του άρθρου 78 του Νόμου για τις Υπηρεσίες Πληρωμών και τα Συστήματα Πληρωμών λειτουργεί και πάλι υπέρ του καταναλωτή, ενώ πέρα από το κεφάλαιο μπορεί να ζητηθεί και ο νόμιμος τόκος.
Πώς να προετοιμάσετε μια ισχυρή αξίωση
Μια καλή αξίωση χτίζεται τις πρώτες κιόλας ημέρες. Καταγράψτε ένα χρονολόγιο με ακριβείς ώρες: πότε λάβατε το μήνυμα, πότε μάθατε για τη συναλλαγή, πότε ειδοποιήσατε την τράπεζα. Επισυνάψτε την κατάσταση λογαριασμού, την καταγγελία στην αστυνομία και την αλληλογραφία με την τράπεζα. Ζητήστε εγγράφως από την τράπεζα πληροφορίες για το ποια στοιχεία εξακρίβωσης χρησιμοποιήθηκαν για την επιβεβαίωση κάθε συναλλαγής και από ποια συσκευή και διεύθυνση IP.
Ελέγξτε και τα ασφαλιστήριά σας: ορισμένοι ασφαλιστές προσφέρουν κάλυψη για κατάχρηση κάρτας ως πρόσθετο κίνδυνο, και σε περίπτωση διάρρηξης μπορεί να ζητηθεί αποζημίωση και για όσα κλάπηκαν. Περισσότερα στο άρθρο μας για την ασφάλιση κατοικίας για πλημμύρα, πυρκαγιά και κλοπή.
Αν το ποσό είναι σημαντικό ή η τράπεζα επιμένει στην άρνηση, η συμβουλή ενός δικηγόρου τραπεζικού δικαίου μπορεί να αλλάξει την έκβαση. Εξηγούμε πώς να κρίνετε αν ένας δικηγόρος είναι ο κατάλληλος για μια συγκεκριμένη διαφορά στο άρθρο μας πώς να επιλέξετε έναν καλό δικηγόρο και τι να τον ρωτήσετε.
Συχνές ερωτήσεις (FAQ)
Σε πόσο χρόνο πρέπει η τράπεζα να επιστρέψει τα χρήματα που κλάπηκαν;
Κατά το άρθρο 79 του Νόμου για τις Υπηρεσίες Πληρωμών και τα Συστήματα Πληρωμών, η τράπεζα πρέπει να επιστρέψει το ποσό μιας μη εγκεκριμένης συναλλαγής αμέσως και το αργότερο έως το τέλος της επόμενης εργάσιμης ημέρας από την ειδοποίηση. Η μόνη εξαίρεση είναι όταν υπάρχει βάσιμη υποψία απάτης από τον πελάτη, για την οποία η τράπεζα πρέπει να ενημερώσει τις αρμόδιες αρχές.
Έως ποιο ποσό ευθύνομαι αν κλαπεί η κάρτα μου;
Αν δεν ενεργήσατε με δόλο ή βαριά αμέλεια, η ευθύνη σας για συναλλαγές πριν από την ειδοποίηση της τράπεζας περιορίζεται στο συμφωνημένο ποσό, αλλά όχι πάνω από 50 EUR (άρθρο 80, παράγραφος 1 του Νόμου για τις Υπηρεσίες Πληρωμών και τα Συστήματα Πληρωμών, σε ισχύ από την 1η Ιανουαρίου 2026). Για συναλλαγές μετά την ειδοποίηση δεν ευθύνεστε καθόλου.
Η τράπεζα λέει ότι η συναλλαγή επιβεβαιώθηκε με τον κωδικό μου. Χάνω τη διαφορά;
Όχι απαραίτητα. Κατά το άρθρο 78, παράγραφος 4 του Νόμου για τις Υπηρεσίες Πληρωμών και τα Συστήματα Πληρωμών, η καταγεγραμμένη χρήση της κάρτας ή των κωδικών δεν αποδεικνύει από μόνη της ότι εγκρίνατε τη συναλλαγή ή ότι ενεργήσατε με βαριά αμέλεια. Η τράπεζα πρέπει να το αποδείξει.
Ποια είναι η τελική προθεσμία για να αμφισβητήσω μια συναλλαγή;
Η νόμιμη προθεσμία είναι 13 μήνες από την ημερομηνία χρέωσης του λογαριασμού (άρθρο 77 του Νόμου για τις Υπηρεσίες Πληρωμών και τα Συστήματα Πληρωμών). Ο νόμος όμως απαιτεί ειδοποίηση χωρίς αδικαιολόγητη καθυστέρηση αφότου μάθετε για τη συναλλαγή, οπότε είναι προτιμότερο να ειδοποιήσετε την τράπεζα την ίδια ημέρα που θα την ανακαλύψετε.
Μπορώ να πάρω πίσω τα χρήματά μου αν έκανα εγώ ο ίδιος μεταφορά σε απατεώνα;
Η συναλλαγή είναι τυπικά εγκεκριμένη, και ο κανόνας της άμεσης επιστροφής δεν εφαρμόζεται. Απομένουν η προσπάθεια ανάκτησης μέσω της τράπεζας του δικαιούχου, η καταγγελία στην αστυνομία και η αξίωση κατά του λήπτη για όσα έλαβε χωρίς νόμιμη αιτία. Περιγράφουμε πώς εισπράττεται μια τέτοια απαίτηση στο άρθρο μας για την είσπραξη απλήρωτων απαιτήσεων, από τη διαταγή πληρωμής έως τον δικαστικό επιμελητή.
Πρέπει να κάνω καταγγελία στην αστυνομία αν η τράπεζα θα μου επιστρέψει τα χρήματα;
Ναι. Η καταγγελία τεκμηριώνει την απάτη, επιτρέπει τον εντοπισμό των δραστών και συχνά τη ζητά η ίδια η τράπεζα. Ο αριθμός της υπόθεσης είναι χρήσιμος και ενώπιον της Συμβιβαστικής Επιτροπής ή του δικαστηρίου.
Σε πόσο χρόνο πρέπει η τράπεζα να απαντήσει στην καταγγελία μου;
Η τράπεζα πρέπει να εκδώσει γραπτή απόφαση εντός 15 εργάσιμων ημερών από την παραλαβή της καταγγελίας. Κατ' εξαίρεση, αν η καθυστέρηση οφείλεται σε λόγους πέρα από τον έλεγχό της και σας ενημερώσει σχετικά, η προθεσμία μπορεί να φτάσει τις 35 εργάσιμες ημέρες (άρθρο 174 του Νόμου για τις Υπηρεσίες Πληρωμών και τα Συστήματα Πληρωμών).
Τι κάνει η Συμβιβαστική Επιτροπή για Διαφορές Πληρωμών;
Είναι όργανο εξωδικαστικής επίλυσης διαφορών στην Επιτροπή Προστασίας των Καταναλωτών. Η διαδικασία είναι δωρεάν, και η πρόταση της επιτροπής έχει ισχύ συμβιβασμού μόνο αν την αποδεχθούν και τα δύο μέρη. Αν η τράπεζα δεν την αποδεχθεί, απομένει η δικαστική οδός.
Καλύπτει η ασφάλιση κατοικίας την κατάχρηση τραπεζικής κάρτας;
Η συνήθης ασφάλιση περιουσίας κατά κανόνα δεν καλύπτει την κατάχρηση κάρτας. Ορισμένοι ασφαλιστές προσφέρουν τέτοια κάλυψη ως πρόσθετο κίνδυνο, οπότε ελέγξτε τους γενικούς όρους του ασφαλιστηρίου σας. Για περισσότερα σχετικά με τις καλύψεις και τις αρνήσεις, δείτε το άρθρο μας για την ασφάλιση κατοικίας και τις αρνήσεις αποζημίωσης.
Τι να κάνω αν υπάρχουν μη εγκεκριμένες συναλλαγές στον λογαριασμό ενός αγαπημένου προσώπου που πέθανε;
Οι κληρονόμοι ενημερώνουν την τράπεζα για τον θάνατο με το πιστοποιητικό κληρονόμων και ζητούν να μπλοκαριστούν οι κάρτες και να τους δοθεί κατάσταση κινήσεων του λογαριασμού. Εξηγούμε πώς εντοπίζονται οι λογαριασμοί ενός θανόντος στο άρθρο μας για τον εντοπισμό των τραπεζικών λογαριασμών και των ακινήτων ενός θανόντος.
Πότε αξίζει να προσλάβω δικηγόρο;
Όταν το ποσό είναι σημαντικό, όταν η τράπεζα επικαλείται βαριά αμέλεια ή όταν πρόκειται για μεταφορά που εντείλατε υπό την επίδραση απατεώνα. Δείτε τι να ρωτήσετε έναν δικηγόρο στην πρώτη συνάντηση.
Πώς μπορούμε να σας βοηθήσουμε;
Το Δικηγορικό Γραφείο Mechkova & Dimitrova συνδράμει πελάτες σε διαφορές με τράπεζες και ιδρύματα πληρωμών για μη εγκεκριμένες συναλλαγές: από τη σύνταξη της γραπτής ειδοποίησης και της καταγγελίας προς την τράπεζα, μέσω της διαδικασίας ενώπιον της Συμβιβαστικής Επιτροπής για Διαφορές Πληρωμών, έως την αγωγή στο δικαστήριο και τις αξιώσεις κατά των ληπτών των χρημάτων.
Κάθε υπόθεση εξαρτάται από τα συγκεκριμένα πραγματικά της περιστατικά και δεν μπορούμε να υποσχεθούμε εκ των προτέρων ένα αποτέλεσμα, αλλά μπορούμε να εκτιμήσουμε τις πιθανότητές σας και να κάνουμε γρήγορα τα σωστά βήματα. Επικοινωνήστε μαζί μας για συμβουλή σχετικά με την υπόθεσή σας το συντομότερο δυνατόν αφότου ανακαλύψετε τη μη εγκεκριμένη συναλλαγή.
