Un refuz CASCO sau o despăgubire care acoperă jumătate din reparație: acestea sunt cele două cele mai frecvente litigii dintre proprietarii de mașini și asiguratori. CASCO (asigurarea auto facultativă pentru avarii) este voluntară, iar întinderea ei depinde de contract și de condițiile generale. Însă Codul asigurărilor (Кодекс за застраховането, КЗ) stabilește limite pe care asiguratorul nu le poate depăși. Refuzul este permis doar în cazuri enumerate limitativ, iar despăgubirea trebuie să corespundă daunei efectiv suferite.
În acest articol explicăm ce acoperă de obicei CASCO, când asiguratorul poate refuza legal, cum se stabilește despăgubirea „prin evaluare” și „prin reparație în service”, ce este dauna totală și cum contestați evaluarea: prin obiecție, reclamație, procedură de conciliere sau proces cu expertiză tehnică auto.
Ce acoperă CASCO și de unde provin regulile?
CASCO este o asigurare de bunuri pentru vehiculele terestre. Riscurile concrete (accidente rutiere, calamități naturale, incendiu, vandalism, furt, căderea de obiecte) sunt descrise în poliță și în condițiile generale ale asiguratorului. Condițiile generale îl obligă pe asigurat dacă i-au fost înmânate la încheierea contractului și acesta a declarat în scris că le acceptă. Atunci când contractul și condițiile generale diferă, prevalează ceea ce s-a convenit în contract (art. 348 alin. 1 din Codul asigurărilor). Asiguratorul nu poate refuza accesul la condițiile sale generale (art. 348 alin. 3).
Așadar, primul pas în orice litigiu este să aveți în față trei documente: polița, condițiile generale în versiunea în vigoare la data încheierii contractului și procesul-verbal al inspecției efectuate la încheierea poliței, dacă a existat.
Din practica noastră: Multe refuzuri nu se datorează daunei în sine, ci modului în care a fost încheiat contractul: daune vechi nedeclarate, date inexacte despre mașină sau despre șoferi, un „pachet” care nu include un anumit risc. Înainte de a semna polița, verificați ce este consemnat în procesul-verbal de inspecție și ce riscuri sunt incluse.
Când poate asiguratorul să refuze legal plata?
Legea enumeră motivele în mod limitativ. Asiguratorul poate refuza plata doar (art. 408 alin. 1 din Codul asigurărilor):
- atunci când evenimentul asigurat a fost provocat intenționat de persoana îndreptățită să primească despăgubirea;
- atunci când a fost provocat intenționat de asigurat pentru ca despăgubirea să fie primită de o altă persoană;
- atunci când a existat o neexecutare a unei obligații din contract care este semnificativă din perspectiva intereselor asiguratorului, este prevăzută de lege sau de contract și a dus la producerea evenimentului;
- în alte cazuri prevăzute de lege.
Al treilea motiv este cel mai des invocat și cel mai des contestat. El cere trei lucruri deodată: obligația trebuie să fie prevăzută, neexecutarea trebuie să fie semnificativă și trebuie să fi dus la daună. O încălcare în sine, fără legătură cu accidentul, nu este suficientă potrivit legii.
Împrejurări declarate inexact la încheierea poliței
Dacă la încheierea contractului ați ascuns cu bună știință sau ați declarat inexact o împrejurare esențială, asiguratorul poate refuza total sau parțial doar dacă acea împrejurare a contribuit la producerea evenimentului. Dacă a influențat doar întinderea daunei, asiguratorul nu poate refuza, ci poate doar reduce despăgubirea proporțional cu prima (art. 363 alin. 4 din Codul asigurărilor).
Neluarea măsurilor de protecție a mașinii
Asiguratul trebuie să ia măsuri pentru protejarea bunului și să respecte instrucțiunile asiguratorului (art. 395 alin. 1 din Codul asigurărilor). În caz de neexecutare, asiguratorul poate refuza doar dacă evenimentul este o consecință a acestei neexecutări și contractul o prevede expres ca motiv de refuz. Dacă nu o prevede, asiguratorul poate doar să reducă despăgubirea. Dacă nu există legătură de cauzalitate cu dauna, se datorează despăgubirea integrală (art. 395 alin. 4 și 5).
Notificarea întârziată
Potrivit legii, îl notificați pe asigurator în termen de 7 zile lucrătoare de la data la care ați aflat de eveniment, cu excepția cazului în care contractul prevede un alt termen adecvat, care nu poate fi mai scurt de 3 zile lucrătoare sau, în caz de furt, mai scurt de 24 de ore (art. 403 alin. 1 și 2 din Codul asigurărilor). Întârzierea este motiv de refuz doar dacă a avut scopul de a-l împiedica pe asigurator să stabilească împrejurările sau a făcut acest lucru imposibil. Dacă asiguratorul a aflat de eveniment pe altă cale, nu poate refuza pe acest motiv (art. 403 alin. 4 și 5).
Excluderi din condițiile generale: care sunt cele mai frecvente?
Pe lângă motivele de refuz, condițiile generale conțin excluderi: riscuri care nu sunt acoperite deloc. De regulă, acestea sunt:
- uzura, coroziunea, defecțiunile mecanice sau electrice care nu sunt cauzate de un eveniment extern;
- daunele doar la anvelope și jante, fără ca alte piese să fie afectate;
- conducerea după consumul de alcool sau droguri ori fără permis de conducere valabil;
- furtul atunci când cheile sau certificatul de înmatriculare au fost lăsate în mașină;
- daunele produse în timpul participării la curse sau atunci când mașina este folosită în alte scopuri decât cele declarate (de exemplu, ca taxi fără a fi declarată astfel);
- daunele vechi nedeclarate la inspecție.
O excludere trebuie să fie formulată clar și trebuie să facă parte din contractul care v-a fost înmânat la încheiere. În contractele cu consumatorii, clauzele neclare se interpretează în favoarea consumatorului, iar clauzele abuzive sunt nule potrivit Legii privind protecția consumatorilor (Закон за защита на потребителите). Dacă o anumită clauză rezistă unui asemenea control este o chestiune de apreciere a textului concret și depinde și de instanță.
Din practica noastră: Atunci când refuzul se bazează pe alcool sau pe conducerea fără permis, uitați-vă atent la modul în care este formulată clauza: ca excludere din acoperire sau ca obligație a asiguratului. De aceasta depinde dacă asiguratorul trebuie să dovedească o legătură între încălcare și daună.
Cum se stabilește despăgubirea CASCO?
Regula de bază este că asiguratorul plătește o despăgubire egală cu dauna efectiv suferită la data evenimentului, dar nu mai mare decât suma asigurată (art. 386 din Codul asigurărilor). Valoarea reală este suma pentru care se poate cumpăra un alt bun de același fel și calitate, iar valoarea de înlocuire este costul înlocuirii cu un bun nou, fără depreciere (art. 400 alin. 1 și 2). Dacă nu s-a convenit altfel, se consideră că suma asigurată a fost stabilită la valoarea reală (art. 400 alin. 3).
Metode de despăgubire
Condițiile generale prevăd de obicei mai multe variante. Care se aplică depinde de poliță, de vechimea mașinii și de alegerea dumneavoastră la încheierea poliței:
| Metodă | Cum funcționează | La ce să fiți atenți |
|---|---|---|
| Reparație la un service autorizat al mărcii | Asiguratorul plătește factura service-ului autorizat | De regulă doar pentru mașini noi sau relativ noi; primă mai mare |
| Reparație la un service partener | Asiguratorul atribuie reparația unui service cu care are contract | Calitatea și durata reparației; piese noi sau neoriginale |
| Evaluare de expert (calculație) | Se plătește o sumă pe baza calculației asiguratorului | Prețurile pieselor și ale manoperei, deprecierea; cea mai frecventă sursă de litigii |
| Restabilire în natură | Asiguratorul organizează reparația cu acordul dumneavoastră | Termenul de atribuire a lucrării și un termen rezonabil pentru reparație |
Cu acordul asiguratului, asiguratorul poate repara dauna în natură (art. 406 din Codul asigurărilor). În acest caz, în termenul pentru decizia sa, trebuie să atribuie în scris reparația unui executant extern, iar reparația se efectuează într-un termen rezonabil, dacă nu s-a convenit un termen concret (art. 108 alin. 7).
Subasigurarea
Dacă suma asigurată este mai mică decât valoarea reală a mașinii, potrivit legii dauna se despăgubește integral până la limita sumei asigurate. Reducerea proporțională se aplică doar dacă contractul o prevede expres (art. 389 din Codul asigurărilor). Verificați acest lucru în condițiile generale înainte de a accepta o despăgubire redusă. Mecanismul este descris în detaliu în articolul nostru despre asigurarea locuinței și subasigurare.
Dauna totală: când mașina „nu merită” reparată
Condițiile generale CASCO definesc de obicei dauna totală ca situația în care costul reparației depășește un anumit procent din valoarea reală a mașinii la data evenimentului. Procentul diferă de la un asigurator la altul și este prevăzut în condițiile generale. În caz de daună totală, se plătește de regulă valoarea reală a mașinii minus valoarea pieselor recuperabile sau asiguratorul preia epava în schimbul plății integrale. Adesea mașina trebuie radiată din circulație.
În cazurile de daună totală există de obicei două litigii: dacă este cu adevărat o daună totală (dacă reparația ar fi în avantajul dumneavoastră) și care era valoarea de piață a mașinii înainte de eveniment. La ambele întrebări, probele sunt decisive: oferte pentru mașini similare, istoricul de service, dotările și, în instanță, expertiza.
Furtul mașinii în cadrul CASCO
CASCO acoperă furtul dacă acest risc este inclus. Condițiile generale cer de obicei:
- notificarea imediată a poliției și a asiguratorului (pentru furt, legea permite un termen contractual de 24 de ore, art. 403 alin. 2 din Codul asigurărilor);
- predarea tuturor cheilor și a certificatului de înmatriculare;
- un document de la poliție care confirmă deschiderea unui dosar sau a urmăririi penale;
- în unele cazuri, așteptarea unei perioade stabilite înainte de plată, pentru a vedea dacă mașina este găsită.
Dacă mașina este găsită după plată, asiguratul trebuie să transfere dreptul de proprietate asiguratorului sau, dacă dorește să o păstreze, să restituie despăgubirea primită și cheltuielile rezonabile (art. 405 alin. 3 din Codul asigurărilor).
Termene: când trebuie să plătească asiguratorul?
| Etapă | Termen | Temei legal |
|---|---|---|
| Notificarea daunei (dacă contractul nu prevede altfel) | 7 zile lucrătoare | Art. 403 alin. 1 din Codul asigurărilor |
| Solicitarea de probe suplimentare | în 45 de zile de la depunerea documentelor | Art. 106 alin. 4 din Codul asigurărilor |
| Decizia după depunerea tuturor probelor | în 15 zile lucrătoare | Art. 108 alin. 1 din Codul asigurărilor |
| Termenul final dacă nu au fost depuse toate probele | 6 luni de la cererea de despăgubire | Art. 108 alin. 2 din Codul asigurărilor |
| Motivarea sumei la o reclamație | 7 zile | Art. 108 alin. 6 din Codul asigurărilor |
| Termenul de prescripție pentru o pretenție CASCO | 3 ani de la eveniment | Art. 378 alin. 1 din Codul asigurărilor |
CASCO este unul dintre tipurile de asigurare pentru care asiguratorul trebuie să decidă în 15 zile lucrătoare de la depunerea tuturor probelor (art. 108 alin. 1 din Codul asigurărilor). După expirarea termenului, datorează dobânda legală de întârziere (art. 405 și art. 409). Asiguratorul nu poate cere probe pe care nu le puteți obține sau care sunt vădit irelevante (art. 106 alin. 5).
Termenul de prescripție este suspendat de la depunerea cererii de despăgubire până la primirea deciziei asiguratorului sau, dacă este mai devreme, până la expirarea termenului maxim pentru decizie (art. 378 alin. 9 din Codul asigurărilor). După aceea, continuă să curgă. Nu presupuneți că negocierile de după un refuz îl opresc prin ele însele.
Cum contestați evaluarea: pas cu pas
- Cereți dosarul de daună. Solicitați în scris calculația, fotografiile de la constatare, rapoartele de expertiză și motivarea sumei. Dacă reclamați suma, asiguratorul trebuie să vă dea în 7 zile o motivare scrisă de fapt și de drept (art. 108 alin. 6 din Codul asigurărilor).
- Verificați calculația rând cu rând. Piese lipsă, piese marcate „reparație” în loc de „înlocuire”, ore de manoperă subestimate, prețuri ale pieselor neoriginale, deprecierea aplicată.
- Obțineți o evaluare sau o ofertă independentă. O ofertă de la un service și opinia unui evaluator auto independent sunt cele mai puternice argumente în sprijinul obiecției dumneavoastră.
- Depuneți o obiecție scrisă. Invocați clauzele concrete din condițiile generale și art. 386 din Codul asigurărilor, atașați ofertele și cereți o constatare suplimentară.
- Nu reparați înainte de a documenta. Dacă asiguratorul nu a constatat daunele ascunse, cereți o constatare suplimentară după demontare.
- Reclamați la Comisia de Supraveghere Financiară (Комисия за финансов надзор, КФН). Comisia îl controlează pe asigurator și poate impune măsuri, dar nu îl poate obliga să plătească.
- Procedura de conciliere. Comisia sectorială de conciliere de pe lângă Comisia pentru protecția consumatorilor (Комисия за защита на потребителите) examinează litigiile din asigurări. Procedura este gratuită, dar decizia sa nu este obligatorie pentru asigurator.
- Acțiunea în instanță. Trebuie introdusă în termenul de prescripție de trei ani.
Procesul împotriva asiguratorului: rolul expertizei tehnice auto
În instanță, proba decisivă este de obicei expertiza tehnică auto dispusă de instanță. Expertul stabilește ce daune au rezultat din eveniment, dacă piesele pot fi reparate sau trebuie înlocuite și costul reparației necesare. În practică, instanțele stabilesc de regulă despăgubirea după prețurile medii de piață ale reparației la data evenimentului, nu după tabelele interne de calcul ale asiguratorului. Cum anume se va calcula suma în cazul unei anumite polițe depinde de condițiile convenite și de instanță.
Dacă acțiunea este admisă, asiguratorul datorează despăgubirea, dobânda legală și cheltuielile de judecată. De aceea este important ca, din momentul în care depuneți cererea de despăgubire, să documentați tot ce îl poate ajuta ulterior pe expert: fotografii înainte de reparație, piesele demontate, facturile. Dacă căutați pe cineva care să vă reprezinte în instanță, vedeți ce întrebări să îi puneți avocatului.
CASCO și șoferul vinovat: regresul și partea neacoperită
Atunci când dauna a fost provocată de un alt șofer, asiguratorul CASCO plătește și se subrogă în drepturile dumneavoastră împotriva persoanei responsabile și a asiguratorului său de răspundere civilă auto (art. 410 și 411 din Codul asigurărilor). Franșiza și eventualele daune neacoperite le puteți pretinde dumneavoastră înșivă de la asiguratorul șoferului vinovat. Dacă dauna a fost provocată de o groapă nesemnalizată sau de un copac căzut, asiguratorul recuperează suma de la primărie sau de la Agenția pentru Infrastructura Rutieră (Агенция „Пътна инфраструктура“, АПИ); vedeți articolele noastre despre un accident provocat de o groapă și despre un copac sau o creangă căzută pe mașină.
Dacă dauna s-a produs în timpul unei călătorii în străinătate, verificați dacă polița oferă acoperire în țara respectivă. Explicăm cum cereți despăgubire de la asiguratorul unui șofer străin vinovat în articolul nostru accidentul în străinătate și Cartea Verde. Mai multe despre practica noastră găsiți în pagina despre avocați specializați în dreptul asigurărilor la Sofia.
Întrebări frecvente (FAQ)
Când poate asiguratorul să refuze plata în baza CASCO?
Doar în cazurile prevăzute la art. 408 alin. 1 din Codul asigurărilor: provocarea intenționată a evenimentului, o neexecutare semnificativă a unei obligații contractuale care a dus la eveniment și alte cazuri prevăzute de lege. Separat, condițiile generale pot exclude anumite riscuri. Refuzul trebuie motivat.
Cât de repede trebuie să fiu plătit în baza CASCO?
Asiguratorul trebuie să decidă în 15 zile lucrătoare de la depunerea tuturor probelor (art. 108 alin. 1 din Codul asigurărilor) și, dacă nu le-ați depus pe toate, cel târziu în 6 luni de la cererea de despăgubire. După expirarea termenului, datorează dobânda legală.
Pot refuza reparația la un service partener și cere bani în schimb?
Depinde de poliță. Dacă ați ales despăgubirea prin reparație la un service partener, asiguratorul va insista de regulă asupra ei. Totuși, restabilirea în natură necesită acordul dumneavoastră (art. 406 din Codul asigurărilor), așa că citiți ce ați semnat. Întrebări similare privind alegerea metodei de despăgubire apar și la asigurarea locuinței.
Asiguratorul a evaluat dauna prea jos. Ce trebuie să fac?
Cereți calculația și motivarea scrisă a sumei, pe care asiguratorul o datorează în 7 zile de la o reclamație (art. 108 alin. 6 din Codul asigurărilor). Obțineți o ofertă de la un service și o opinie independentă și depuneți o obiecție. Dacă nu ajută, rămân procedura de conciliere și procesul cu expertiză tehnică auto. Explicăm cum alegeți pe cineva care să vă reprezinte în articolul nostru cum alegeți un avocat bun.
Ce este dauna totală?
Este situația în care reparația depășește un anumit procent din valoarea reală a mașinii, stabilit în condițiile generale. Se plătește atunci de regulă valoarea reală a mașinii minus piesele recuperabile. Litigiul privește cel mai des valoarea de piață dinaintea evenimentului.
Poate asiguratorul să refuze pentru că l-am notificat cu întârziere?
Doar dacă întârzierea a avut scopul de a împiedica stabilirea împrejurărilor sau a făcut acest lucru imposibil (art. 403 alin. 4 din Codul asigurărilor). Dacă asiguratorul a aflat de eveniment pe altă cale, nu poate refuza pe acest motiv.
CASCO acoperă daunele produse de o groapă?
De regulă da, dacă polița acoperă riscul „accident rutier” și nu există o excludere pentru piesele concrete, de exemplu doar pentru anvelope și jante. Asiguratorul recuperează apoi suma de la primărie sau de la Agenția pentru Infrastructura Rutieră. Explicăm cum funcționează regresul în articolul nostru despre gropi și despăgubirea pentru mașină.
Cât timp am pentru a-l acționa în judecată pe asiguratorul CASCO?
Termenul de prescripție este de trei ani de la data evenimentului (art. 378 alin. 1 din Codul asigurărilor). Este suspendat de la depunerea cererii de despăgubire până la decizia asiguratorului, dar nu pe toată durata eventualelor negocieri care urmează.
Poate Comisia de Supraveghere Financiară să-l oblige pe asigurator să mă plătească?
Nu. Comisia de Supraveghere Financiară îl poate controla pe asigurator și îi poate aplica sancțiuni, dar nu acordă despăgubiri. Pentru a obține plata forțat aveți nevoie de o hotărâre judecătorească sau de o tranzacție.
CASCO acoperă un accident în străinătate?
Da, dacă polița oferă acoperire teritorială pentru țara respectivă. Atunci când vinovat este un șofer străin, puteți alege între CASCO și o pretenție împotriva asiguratorului acestuia. Citiți mai multe în articolul nostru accidentul în străinătate și Cartea Verde.
Ce fac dacă o creangă cade pe mașina mea?
Depuneți o cerere de despăgubire CASCO dacă polița acoperă acest risc. Dacă creanga provine dintr-un copac municipal întreținut necorespunzător, asiguratorul va recupera suma de la primărie, iar fără CASCO puteți formula pretenția dumneavoastră înșivă. Vedeți articolul nostru despre un copac sau o creangă căzută pe mașină.
Cum vă putem ajuta?
Litigiile CASCO se decid cel mai des prin detalii: formularea clauzei pe care se sprijină asiguratorul, ce scrie în procesul-verbal de inspecție de la începutul poliței și calitatea probelor privind cuantumul daunei. De aceea, nu acceptați un refuz sau o evaluare mică înainte de a fi analizat polița și condițiile generale.
Cabinetul de avocatură Mechkova & Dimitrova va analiza refuzul și calculația, va pregăti obiecția și, dacă este necesar, vă va reprezenta în instanță, inclusiv la formularea întrebărilor pentru expertiza tehnică auto. Informațiile din acest articol sunt generale și nu garantează un anumit rezultat. Contactați-ne cu polița și refuzul asiguratorului.
