Un rechazo del seguro Casco, o una indemnización que cubre la mitad de la reparación: son los dos conflictos más habituales entre propietarios de coches y aseguradoras. El Casco (seguro de automóvil a todo riesgo, «Каско» en Bulgaria) es voluntario, y su alcance depende del contrato y de las condiciones generales. Pero el Código de Seguros (Кодекс за застраховането, КЗ) fija límites que la aseguradora no puede traspasar. El rechazo solo se permite en casos enumerados de forma taxativa, y la indemnización debe corresponder al daño realmente sufrido.
En este artículo explicamos qué suele cubrir el Casco, cuándo puede la aseguradora negarse lícitamente, cómo se fija la indemnización «por peritación» y «por reparación en taller», qué es un siniestro total y cómo impugnar la peritación: con una objeción, una queja, un procedimiento de conciliación o un pleito con un perito judicial en automoción.
¿Qué cubre el Casco y de dónde salen las reglas?
El Casco es un seguro de daños para vehículos terrestres. Los riesgos concretos (accidentes de tráfico, catástrofes naturales, incendio, vandalismo, robo, caída de objetos) se describen en la póliza y en las condiciones generales de la aseguradora. Las condiciones generales vinculan al tomador si se le entregaron al celebrar el contrato y declaró por escrito que las aceptaba. Cuando el contrato y las condiciones generales difieren, prevalece lo pactado en el contrato (art. 348, apdo. 1, del Código de Seguros). La aseguradora no puede negar el acceso a sus condiciones generales (art. 348, apdo. 3).
Así que el primer paso en cualquier conflicto es tener delante tres documentos: la póliza, las condiciones generales en la versión vigente en la fecha de celebración del contrato y el acta de la inspección realizada al contratar la póliza, si la hubo.
Nuestra experiencia: Muchos rechazos no se deben al daño en sí, sino a la forma en que se celebró el contrato: daños antiguos no declarados, datos inexactos del coche o de los conductores, un «paquete» que no incluye un riesgo concreto. Antes de firmar la póliza, compruebe qué consta en el acta de inspección y qué riesgos están incluidos.
¿Cuándo puede la aseguradora negarse lícitamente a pagar?
La ley enumera los motivos de forma taxativa. La aseguradora solo puede negarse a pagar (art. 408, apdo. 1, del Código de Seguros):
- cuando el siniestro haya sido causado intencionadamente por la persona con derecho a recibir la indemnización;
- cuando haya sido causado intencionadamente por el tomador para que otra persona reciba la indemnización;
- cuando haya habido un incumplimiento de una obligación contractual que sea relevante para los intereses de la aseguradora, esté prevista por la ley o en el contrato y haya provocado el siniestro;
- en otros casos previstos por la ley.
El tercer motivo es el que más se invoca y el que más se discute. Exige tres cosas a la vez: que la obligación esté prevista, que el incumplimiento sea relevante y que haya provocado el daño. Según la ley, un incumplimiento por sí solo, sin relación con el accidente, no basta.
Circunstancias declaradas de forma inexacta al contratar la póliza
Si, al celebrar el contrato, usted ocultó a sabiendas o declaró de forma inexacta una circunstancia relevante, la aseguradora puede negarse total o parcialmente solo si esa circunstancia contribuyó a que se produjera el siniestro. Si solo influyó en la extensión del daño, la aseguradora no puede negarse, sino únicamente reducir la indemnización en proporción a la prima (art. 363, apdo. 4, del Código de Seguros).
No adoptar medidas para proteger el coche
El asegurado debe adoptar medidas para proteger el bien y seguir las instrucciones de la aseguradora (art. 395, apdo. 1, del Código de Seguros). En caso de incumplimiento, la aseguradora solo puede negarse si el siniestro es consecuencia de ese incumplimiento y el contrato lo prevé expresamente como motivo de rechazo. Si no lo prevé, la aseguradora solo puede reducir la indemnización. Si no hay relación causal con el daño, se debe la indemnización íntegra (art. 395, apdos. 4 y 5).
Comunicación tardía
Por ley, usted debe comunicar el siniestro a la aseguradora en un plazo de 7 días hábiles desde que tuvo conocimiento de él, salvo que el contrato prevea otro plazo adecuado, que no puede ser inferior a 3 días hábiles ni, en caso de robo, inferior a 24 horas (art. 403, apdos. 1 y 2, del Código de Seguros). El retraso solo es motivo de rechazo si tenía por objeto impedir que la aseguradora averiguara las circunstancias, o lo hizo imposible. Si la aseguradora tuvo conocimiento del siniestro por otra vía, no puede negarse por ese motivo (art. 403, apdos. 4 y 5).
Exclusiones en las condiciones generales: ¿cuáles son las más habituales?
Además de los motivos de rechazo, las condiciones generales contienen exclusiones: riesgos que no están cubiertos en absoluto. Normalmente son:
- desgaste, corrosión, averías mecánicas o eléctricas no causadas por un hecho externo;
- daños solo en neumáticos y llantas, sin que se vean afectadas otras piezas;
- conducir tras consumir alcohol o drogas, o sin un permiso de conducir válido;
- robo cuando las llaves o el permiso de circulación se dejaron en el coche;
- daños durante la participación en carreras o cuando el coche se usa para fines distintos de los declarados (por ejemplo, como taxi sin haberlo declarado);
- daños antiguos no declarados en la inspección.
Una exclusión debe estar redactada con claridad y formar parte del contrato que se le entregó al celebrarlo. En los contratos con consumidores, las cláusulas poco claras se interpretan a favor del consumidor, y las cláusulas abusivas son nulas según la Ley de Protección del Consumidor (Закон за защита на потребителите). Que una cláusula concreta supere ese control es cuestión de valorar el texto específico y depende también del tribunal.
Nuestra experiencia: Cuando el rechazo se basa en el alcohol o en conducir sin permiso, fíjese bien en cómo está redactada la cláusula: como exclusión de la cobertura o como obligación del asegurado. De ello depende si la aseguradora tiene que probar una relación entre el incumplimiento y el daño.
¿Cómo se determina la indemnización del Casco?
La regla básica es que la aseguradora paga una indemnización igual al daño realmente sufrido en la fecha del siniestro, pero no superior a la suma asegurada (art. 386 del Código de Seguros). El valor real es la cantidad por la que puede comprarse otro bien de la misma clase y calidad, y el valor de reposición es el coste de sustituirlo por un bien nuevo, sin depreciación (art. 400, apdos. 1 y 2). Salvo pacto en contrario, se entiende que la suma asegurada se fijó en el valor real (art. 400, apdo. 3).
Formas de indemnización
Las condiciones generales suelen prever varias opciones. Cuál se aplica depende de la póliza, de la antigüedad del coche y de lo que usted eligió al contratar la póliza:
| Forma | Cómo funciona | A qué prestar atención |
|---|---|---|
| Reparación en concesionario oficial | La aseguradora paga la factura del taller oficial | Normalmente solo para coches nuevos o bastante nuevos; prima más alta |
| Reparación en taller concertado | La aseguradora encarga la reparación a un taller con el que tiene contrato | Calidad y plazos de la reparación; piezas nuevas o no originales |
| Peritación (cálculo) | Se paga una cantidad basada en el cálculo de la aseguradora | Precios de piezas y mano de obra, depreciación; la fuente más habitual de conflictos |
| Reparación en especie | La aseguradora organiza la reparación con su consentimiento | Plazo para encargar el trabajo y plazo razonable para la reparación |
Con el consentimiento del asegurado, la aseguradora puede reparar el daño en especie (art. 406 del Código de Seguros). En ese caso, dentro del plazo para su decisión debe encargar por escrito la reparación a un contratista externo, y la reparación se realiza en un plazo razonable, salvo que se haya pactado uno concreto (art. 108, apdo. 7).
Infraseguro
Si la suma asegurada es inferior al valor real del coche, por ley se indemniza el importe total del daño hasta la suma asegurada. Solo se aplica una reducción proporcional si el contrato la prevé expresamente (art. 389 del Código de Seguros). Compruébelo en las condiciones generales antes de aceptar una indemnización reducida. El mecanismo se describe en detalle en nuestro artículo sobre el seguro de hogar y el infraseguro.
Siniestro total: cuando «no compensa» reparar el coche
Las condiciones generales del Casco suelen definir el siniestro total como la situación en la que el coste de la reparación supera un determinado porcentaje del valor real del coche en la fecha del siniestro. El porcentaje varía entre aseguradoras y figura en las condiciones generales. En caso de siniestro total, suele pagarse el valor real del coche menos el valor de los restos aprovechables, o la aseguradora se queda con los restos a cambio del pago íntegro. A menudo hay que dar de baja el coche.
En los casos de siniestro total suele haber dos conflictos: si realmente es un siniestro total (si la reparación le conviene) y cuál era el valor de mercado del coche antes del siniestro. En ambas cuestiones, las pruebas son decisivas: ofertas de coches similares, historial de mantenimiento, equipamiento y, en el juicio, la prueba pericial.
Robo del coche en el Casco
El Casco cubre el robo si ese riesgo está incluido. Las condiciones generales suelen exigir:
- comunicación inmediata a la policía y a la aseguradora (para el robo, la ley permite un plazo contractual de 24 horas, art. 403, apdo. 2, del Código de Seguros);
- entrega de todas las llaves y del permiso de circulación;
- un documento policial que confirme la apertura de un expediente o de una instrucción penal;
- en algunos casos, esperar un plazo determinado antes del pago, para ver si aparece el coche.
Si el coche aparece después del pago, el asegurado debe transmitir la propiedad a la aseguradora o, si desea conservarlo, devolver la indemnización recibida y los gastos razonables (art. 405, apdo. 3, del Código de Seguros).
Plazos: ¿cuándo debe pagar la aseguradora?
| Fase | Plazo | Base legal |
|---|---|---|
| Comunicación del daño (salvo que el contrato disponga otra cosa) | 7 días hábiles | Art. 403, apdo. 1, del Código de Seguros |
| Solicitud de pruebas adicionales | en 45 días desde los documentos presentados | Art. 106, apdo. 4, del Código de Seguros |
| Decisión una vez presentadas todas las pruebas | en 15 días hábiles | Art. 108, apdo. 1, del Código de Seguros |
| Plazo máximo si no se han presentado todas las pruebas | 6 meses desde la reclamación | Art. 108, apdo. 2, del Código de Seguros |
| Motivación de la cuantía ante una queja | 7 días | Art. 108, apdo. 6, del Código de Seguros |
| Plazo de prescripción de una reclamación de Casco | 3 años desde el siniestro | Art. 378, apdo. 1, del Código de Seguros |
El Casco es uno de los tipos de seguro en los que la aseguradora debe decidir en 15 días hábiles desde la presentación de todas las pruebas (art. 108, apdo. 1, del Código de Seguros). Vencido el plazo, debe el interés legal de demora (arts. 405 y 409). La aseguradora no puede exigir pruebas que usted no pueda obtener o que sean claramente irrelevantes (art. 106, apdo. 5).
El plazo de prescripción se suspende desde la presentación de la reclamación hasta que se recibe la decisión de la aseguradora o, si es anterior, hasta que vence el plazo máximo para la decisión (art. 378, apdo. 9, del Código de Seguros). Después sigue corriendo. No dé por hecho que las negociaciones posteriores a un rechazo lo detienen por sí mismas.
Cómo impugnar la peritación: paso a paso
- Pida el expediente del siniestro. Solicite por escrito el cálculo, las fotos de la inspección, los informes periciales y la motivación de la cuantía. Si reclama por la cuantía, la aseguradora debe darle una justificación escrita de hecho y de derecho en 7 días (art. 108, apdo. 6, del Código de Seguros).
- Revise el cálculo línea por línea. Piezas que faltan, piezas marcadas como «reparar» en lugar de «sustituir», horas de mano de obra infravaloradas, precios de piezas no originales, depreciación aplicada.
- Obtenga una peritación o un presupuesto independiente. Un presupuesto de taller y el dictamen de un perito de automoción independiente son los argumentos más sólidos para respaldar su objeción.
- Presente una objeción por escrito. Cite las cláusulas concretas de las condiciones generales y el art. 386 del Código de Seguros, adjunte los presupuestos y pida una nueva inspección.
- No repare antes de documentar. Si la aseguradora no ha inspeccionado los daños ocultos, pida una nueva inspección tras el desmontaje.
- Presente una queja ante la Comisión de Supervisión Financiera (Комисия за финансов надзор, КФН). La Comisión inspecciona a la aseguradora y puede imponer medidas, pero no puede ordenarle que pague.
- Procedimiento de conciliación. La comisión sectorial de conciliación de la Comisión de Protección del Consumidor (Комисия за защита на потребителите) examina los conflictos de seguros. El procedimiento es gratuito, pero su decisión no vincula a la aseguradora.
- Una demanda judicial. Debe interponerse dentro del plazo de prescripción de tres años.
Un pleito contra la aseguradora: el papel del perito en automoción
En el juicio, la prueba decisiva suele ser el dictamen del perito judicial en automoción. El perito determina qué daños se deben al siniestro, si las piezas pueden repararse o deben sustituirse y el coste de la reparación necesaria. En la práctica, los tribunales suelen fijar la indemnización según los precios medios de mercado de la reparación en la fecha del siniestro, y no según las tablas de cálculo internas de la aseguradora. Cómo se calculará exactamente la cuantía en una póliza concreta depende de las condiciones pactadas y del tribunal.
Si la demanda prospera, la aseguradora debe la indemnización, los intereses legales y las costas. Por eso es importante documentar, desde el momento de la reclamación, todo lo que después pueda ayudar al perito: fotos antes de la reparación, las piezas retiradas, las facturas. Si busca a alguien que le represente en el juicio, consulte qué preguntas hacer a su abogado.
El Casco y el conductor culpable: repetición y la parte no cubierta
Cuando el daño lo causó otro conductor, la aseguradora de Casco paga y se subroga en sus derechos frente al responsable y su aseguradora de responsabilidad civil obligatoria (arts. 410 y 411 del Código de Seguros). Usted puede reclamar por su cuenta la franquicia y los daños no cubiertos a la aseguradora del conductor culpable. Si el daño lo causó un bache sin señalizar o un árbol caído, la aseguradora repite contra el ayuntamiento o la Agencia de Infraestructura Vial (Агенция „Пътна инфраструктура“, АПИ); consulte nuestros artículos sobre un accidente causado por un bache y sobre la caída de un árbol o una rama sobre su coche.
Si el daño se produjo durante un viaje al extranjero, compruebe si su póliza ofrece cobertura en ese país. Explicamos cómo reclamar una indemnización a la aseguradora de un conductor extranjero culpable en nuestro artículo un accidente de tráfico en el extranjero y la Carta Verde. Encontrará más información sobre nuestra práctica como abogados de seguros en Sofía.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Cuándo puede la aseguradora negarse a pagar el Casco?
Solo en los casos del art. 408, apdo. 1, del Código de Seguros: causación intencionada del siniestro, un incumplimiento relevante de una obligación contractual que provocó el siniestro y otros casos previstos por la ley. Aparte, las condiciones generales pueden excluir ciertos riesgos de la cobertura. El rechazo debe estar motivado.
¿En cuánto tiempo deben pagarme el Casco?
La aseguradora debe decidir en 15 días hábiles desde la presentación de todas las pruebas (art. 108, apdo. 1, del Código de Seguros) y, si no las ha presentado todas, a más tardar en 6 meses desde la reclamación. Vencido el plazo, debe el interés legal.
¿Puedo rechazar la reparación en un taller concertado y pedir dinero en su lugar?
Depende de la póliza. Si eligió la indemnización mediante reparación en taller concertado, la aseguradora, por regla general, insistirá en ella. Sin embargo, la reparación en especie requiere su consentimiento (art. 406 del Código de Seguros), así que lea lo que firmó. Cuestiones similares sobre la forma de indemnización se plantean también en el seguro de hogar.
La aseguradora ha valorado los daños demasiado bajo. ¿Qué hago?
Pida el cálculo y una justificación escrita de la cuantía, que la aseguradora le debe en 7 días desde una queja (art. 108, apdo. 6, del Código de Seguros). Obtenga un presupuesto de taller y un dictamen independiente y presente una objeción. Si no sirve, quedan el procedimiento de conciliación y un pleito con un perito en automoción. Explicamos cómo elegir a quien le represente en nuestro artículo cómo elegir un buen abogado.
¿Qué es un siniestro total?
Es la situación en la que la reparación supera un determinado porcentaje del valor real del coche, fijado en las condiciones generales. Entonces suele pagarse el valor real del coche menos los restos aprovechables. El conflicto suele girar en torno al valor de mercado antes del siniestro.
¿Puede negarse la aseguradora porque le avisé tarde?
Solo si el retraso tenía por objeto impedir que se averiguaran las circunstancias o lo hizo imposible (art. 403, apdo. 4, del Código de Seguros). Si la aseguradora tuvo conocimiento del siniestro por otra vía, no puede negarse por ese motivo.
¿Cubre el Casco los daños por un bache?
Normalmente sí, si la póliza cubre el riesgo de «accidente de tráfico» y no hay una exclusión para las piezas concretas, por ejemplo solo para neumáticos y llantas. La aseguradora repite después contra el ayuntamiento o la Agencia de Infraestructura Vial. Explicamos cómo funciona la repetición en nuestro artículo sobre baches e indemnización por daños en su coche.
¿Qué plazo tengo para demandar a la aseguradora de Casco?
El plazo de prescripción es de tres años desde la fecha del siniestro (art. 378, apdo. 1, del Código de Seguros). Se suspende desde la presentación de la reclamación hasta la decisión de la aseguradora, pero no durante todo el tiempo que duren las negociaciones posteriores.
¿Puede la Comisión de Supervisión Financiera ordenar a la aseguradora que me pague?
No. La Comisión de Supervisión Financiera puede inspeccionar a la aseguradora e imponerle sanciones, pero no concede indemnizaciones. Para obligarla a pagar necesita una sentencia judicial o un acuerdo.
¿Cubre el Casco un accidente en el extranjero?
Sí, si la póliza ofrece cobertura territorial en ese país. Si el culpable es un conductor extranjero, puede elegir entre su Casco y una reclamación contra la aseguradora de ese conductor. Lea más en nuestro artículo un accidente de tráfico en el extranjero y la Carta Verde.
¿Qué hago si cae una rama sobre mi coche?
Dé parte al Casco si su póliza cubre ese riesgo. Si la rama procedía de un árbol municipal mal mantenido, la aseguradora repetirá contra el ayuntamiento, y sin Casco puede reclamar usted mismo. Consulte nuestro artículo sobre la caída de un árbol o una rama sobre su coche.
¿Cómo podemos ayudarle?
Los conflictos de Casco se deciden casi siempre por los detalles: la redacción de la cláusula que invoca la aseguradora, lo que dice el acta de inspección al inicio de la póliza y la calidad de las pruebas sobre la cuantía del daño. Por eso, no acepte un rechazo o una peritación baja antes de haber revisado la póliza y las condiciones generales.
El Despacho de Abogados Mechkova & Dimitrova revisará el rechazo y el cálculo, preparará la objeción y, si es necesario, le representará ante los tribunales, también al formular las preguntas para el perito en automoción. La información de este artículo es general y no garantiza un resultado concreto. Contacte con nosotros con su póliza y el rechazo de la aseguradora.
