Un accidente de tráfico en el extranjero es estresante incluso sin complicaciones jurídicas: un idioma desconocido, una policía extranjera, una grúa que hay que pagar en el acto y una aseguradora del conductor culpable con la que no sabe cómo contactar. La buena noticia es que, si sufrió lesiones o daños en otro país de la Unión Europea, por regla general puede obtener la indemnización desde Bulgaria: presenta la reclamación en búlgaro al representante de la aseguradora extranjera aquí y, si no responde, al organismo de indemnización búlgaro.
Esta posibilidad deriva de las normas comunes de la UE sobre el seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil („Гражданска отговорност“), incorporadas al Código de Seguros búlgaro (Кодекс за застраховането, КЗ), y del sistema de Carta Verde. A continuación explicamos qué hacer en el lugar del accidente, quién paga los daños, cómo se presenta la reclamación desde Bulgaria, en qué plazos debe recibir respuesta y cuándo puede presentar una demanda ante un tribunal búlgaro.
¿Qué es el sistema de Carta Verde y por qué importa en un accidente en el extranjero?
La Carta Verde es un sistema internacional que garantiza que las víctimas de un vehículo extranjero reciban una indemnización como si el coche estuviera asegurado en su propio país. Cada país participante tiene una oficina nacional de aseguradores. En Bulgaria es la Oficina Nacional de Aseguradores de Automóviles de Bulgaria (Национално бюро на българските автомобилни застрахователи, НББАЗ), que participa en el sistema de Carta Verde y ejerce las funciones de organismo de indemnización (art. 506 del Código de Seguros).
El seguro obligatorio de responsabilidad civil búlgaro cubre la responsabilidad del conductor por los daños causados en otros Estados miembros conforme a su legislación, y en terceros países cuyas oficinas participan en el Acuerdo Multilateral o en el sistema de Carta Verde (art. 480.1 del Código de Seguros). Si la cobertura según el Código búlgaro es superior a la prevista por la ley del país del accidente, se aplica la cobertura superior (art. 480.3 del Código de Seguros). El certificado de Carta Verde se expide junto con la póliza sin coste adicional (art. 488.1 del Código de Seguros).
De nuestra práctica: En los países del Espacio Económico Europeo y en algunos otros países adheridos al Acuerdo Multilateral, el seguro suele acreditarse solo con la matrícula. Fuera de ellos, por ejemplo en Turquía, las autoridades fronterizas pueden pedir el certificado. Llévelo en el coche siempre que viaje fuera de Bulgaria, aunque crea que no lo necesitará.
Qué hacer en el lugar del accidente
Los primeros minutos determinan si más adelante podrá probar lo ocurrido. Actúe en este orden:
- Asegure el lugar. Encienda las luces de emergencia, póngase el chaleco reflectante y coloque el triángulo de señalización. Si hay heridos, llame al 112. El número funciona en todos los países de la UE.
- Llame a la policía si hay heridos o desacuerdo. Si alguien está herido, si el otro conductor niega su culpa, parece ebrio o no tiene seguro, la policía debe acudir. Pida el número de expediente o una copia del documento que levanten.
- Rellene una declaración amistosa de accidente. Si solo hay daños materiales y están de acuerdo sobre las circunstancias, rellene una declaración en el formulario europeo. El formulario tiene el mismo contenido en los distintos idiomas, por lo que usted puede rellenar su ejemplar en búlgaro y el otro conductor el suyo en su propio idioma. No firme un texto que no entienda.
- Anote los datos del otro vehículo y del conductor. Necesita la matrícula y el país de matriculación, el nombre y la dirección del conductor y del propietario, la aseguradora y el número de póliza (o el número del certificado de Carta Verde).
- Fotografíelo todo. La posición de los coches, los daños, las señales de tráfico, las marcas viales, el nombre de la calle o los postes kilométricos. Fotografíe también los documentos del otro conductor, si este lo consiente.
- Anote los testigos. Nombres, teléfonos y direcciones de correo electrónico.
- Guarde los recibos. Grúa, hotel, coche de alquiler, revisiones médicas, medicamentos. Todo ello puede formar parte de la indemnización si está vinculado al accidente y se prueba.
- Avise a su propia aseguradora. Si tiene seguro a todo riesgo (Каско), avise a su aseguradora en el plazo fijado en la póliza. Si usted es el culpable, avise a su aseguradora de responsabilidad civil.
La declaración y los documentos policiales son la base de la reclamación. Por ley, la aseguradora no puede negarse a resolver sobre el fondo de la reclamación cuando se ha presentado un atestado, una declaración amistosa de accidente u otro documento expedido por las autoridades competentes (art. 496.3 del Código de Seguros). Si los documentos son insuficientes, puede pedir pruebas adicionales (art. 496.4 del Código de Seguros).
¿Quién paga los daños en un accidente en el extranjero?
La respuesta depende de quién es el culpable y de qué seguro tiene usted.
| Situación | Quién paga | Qué hacer |
|---|---|---|
| El coche del conductor culpable está matriculado en otro país de la UE | La aseguradora de responsabilidad civil del conductor culpable | Reclamar a través de su representante en Bulgaria o directamente a la aseguradora |
| El conductor culpable es de un tercer país del sistema de Carta Verde | La aseguradora del conductor culpable, según la ley local | Reclamar en el país del accidente, a menudo con ayuda de un abogado local |
| El culpable es usted | Su aseguradora de responsabilidad civil paga a las víctimas | Avisarla; los daños de su propio coche solo los cubre el seguro a todo riesgo |
| El conductor culpable no ha sido identificado o no tiene seguro | El organismo de indemnización o el fondo de garantía del país correspondiente | Reclamar a través de la НББАЗ o del Fondo de Garantía |
| Tiene seguro a todo riesgo y no quiere esperar | Su aseguradora de todo riesgo, que después recupera el importe | Reclamación al seguro a todo riesgo en Bulgaria |
Recuerde: el seguro obligatorio de responsabilidad civil de su coche no cubre los daños de su propio coche. Cubre los daños que usted causa a otros. Si usted es el culpable o no se puede localizar al conductor culpable, su única protección para su propio vehículo es el seguro a todo riesgo. Explicamos sus derechos en ese caso y cómo impugnar la valoración de los daños en nuestro artículo seguro a todo riesgo: cuándo puede rechazar la aseguradora y cómo impugnar la valoración.
Representante para la tramitación de siniestros: indemnización sin viajar
Toda aseguradora que comercializa el seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil debe designar un representante para la tramitación de siniestros en cada uno de los demás Estados miembros (art. 503.1 del Código de Seguros). El representante en Bulgaria tramita las reclamaciones de los perjudicados residentes aquí cuando (art. 503.4 del Código de Seguros):
- el accidente lo causó un vehículo asegurado en la aseguradora que designó al representante;
- el vehículo culpable tiene su estacionamiento habitual en un Estado miembro distinto de aquel en que usted reside;
- el accidente ocurrió en un Estado miembro distinto del suyo, o en un tercer país del sistema de Carta Verde, si los vehículos implicados son de Estados miembros.
En la práctica: si vive en Bulgaria y en Grecia le golpea un coche con matrícula alemana, la aseguradora alemana tiene un representante en Bulgaria que está obligado a aceptar y liquidar su reclamación. El representante tiene facultades para recabar información, negociar y pagar la indemnización (art. 503.5 del Código de Seguros). Las personas que tramitan las reclamaciones deben dominar el idioma oficial del país, es decir, el búlgaro (art. 503.2 del Código de Seguros).
La designación de un representante no le limita: también puede dirigir la reclamación directamente contra la aseguradora extranjera o contra el conductor culpable (art. 503.6 del Código de Seguros). Sin embargo, la vía del representante suele ser la más cómoda.
¿Cómo saber quién es el representante?
El Fondo de Garantía (Гаранционен фонд) lleva un registro de los representantes para siniestros designados para Bulgaria por aseguradoras de otros Estados miembros (art. 503.8 del Código de Seguros). Si conoce la matrícula del vehículo culpable y la fecha del accidente, el Centro de Información del Fondo de Garantía puede ayudarle a identificar a la aseguradora y a su representante. Por eso la matrícula y el país de matriculación son los datos más importantes que debe anotar en el lugar del accidente.
Cómo presentar la reclamación desde Bulgaria: paso a paso
- Identifique a la aseguradora y a su representante en Bulgaria. Utilice la declaración, los documentos policiales y el registro del Fondo de Garantía.
- Presente una reclamación por escrito. La reclamación a la aseguradora o al representante se hace por escrito e incluye los datos de la cuenta en la que debe abonarse la indemnización (art. 380 del Código de Seguros). Describa el accidente, los daños y la cantidad reclamada, y adjunte todos los documentos.
- Adjunte las pruebas. La declaración, las fotografías, los datos de los testigos, las facturas y presupuestos de reparación, los documentos médicos, los justificantes de los gastos de grúa, transporte y alojamiento.
- Conserve la prueba de la fecha de presentación. Los plazos de respuesta se cuentan desde esa fecha.
- Permita la peritación. Si la aseguradora pide examinar el coche, póngalo a su disposición antes de repararlo.
- Vigile el plazo. El representante debe responder en tres meses (véase más abajo).
- Si no hay respuesta, diríjase al organismo de indemnización o al tribunal.
La aseguradora solo puede pedir pruebas adicionales si su necesidad no podía preverse al presentar la reclamación, y a más tardar 45 días después de la entrega de los documentos solicitados (art. 106.3 del Código de Seguros). No puede exigir documentos que usted no pueda obtener legalmente o que sean claramente irrelevantes para la reclamación (art. 106.5 del Código de Seguros).
Plazos: ¿de cuánto tiempo dispone la aseguradora para responder?
| Fase | Plazo | Base legal |
|---|---|---|
| Decisión definitiva sobre una reclamación de responsabilidad civil del automóvil | hasta 3 meses desde la presentación | Art. 496.1 del Código de Seguros |
| Pruebas adicionales | hasta 45 días desde los documentos presentados | Art. 106.3 del Código de Seguros |
| Acudir al organismo de indemnización | si no hay respuesta motivada en 3 meses | Art. 515.1 del Código de Seguros |
| Decisión del organismo de indemnización | 2 meses desde la reclamación presentada ante él | Art. 516.2 del Código de Seguros |
| Plazo de prescripción de la acción directa contra la aseguradora de responsabilidad civil (según el derecho búlgaro) | 5 años desde el accidente | Art. 378.2 del Código de Seguros |
Dentro del plazo de tres meses, la aseguradora o el representante debe determinar y pagar la indemnización o dar una respuesta motivada si la rechaza o si todavía no se ha establecido la responsabilidad o el importe del daño (art. 496.2 del Código de Seguros). Si no paga a tiempo, la aseguradora debe el interés legal de demora (art. 497 del Código de Seguros).
El organismo de indemnización: cuando la aseguradora guarda silencio
Si la aseguradora del conductor culpable o su representante en Bulgaria no le da una respuesta motivada en tres meses, o si la aseguradora ni siquiera ha designado un representante aquí, puede reclamar la indemnización a la НББАЗ en su calidad de organismo de indemnización (art. 515.1 del Código de Seguros). Este derecho corresponde a las personas residentes en Bulgaria cuando la aseguradora del conductor culpable está establecida en otro Estado miembro, el vehículo culpable tiene su estacionamiento habitual en otro Estado miembro y el accidente ocurrió fuera de Bulgaria (art. 515.2 del Código de Seguros).
El organismo de indemnización también paga cuando el vehículo que causó el accidente en otro Estado miembro no puede identificarse, o cuando la aseguradora del conductor culpable no puede identificarse en los dos meses siguientes al accidente (art. 515.3 del Código de Seguros).
Lo que debe saber sobre el procedimiento:
- La reclamación se presenta mediante solicitud escrita con las pruebas de que disponga (art. 516.1 del Código de Seguros).
- El organismo de indemnización resuelve en dos meses (art. 516.2 del Código de Seguros) y lo notifica a la aseguradora extranjera, a su representante y al organismo de indemnización del país de la aseguradora (art. 516.3 del Código de Seguros).
- No necesita probar que el conductor culpable no puede o no quiere pagar (art. 516.6 del Código de Seguros).
- El procedimiento se archiva si entretanto la aseguradora o el representante da una respuesta motivada o usted recibe el pago (art. 516.5 del Código de Seguros).
Atención: no puede acudir al organismo de indemnización si ya ha iniciado acciones judiciales contra la aseguradora (art. 515.4.2 del Código de Seguros), o si presentó la reclamación directamente a la aseguradora y recibió una respuesta motivada en tres meses (art. 515.4.1 del Código de Seguros). Así que piense en el orden de los pasos antes de acudir al tribunal.
Una demanda ante el tribunal búlgaro contra la aseguradora extranjera
Si la aseguradora rechaza la reclamación, ofrece una cantidad inaceptablemente baja o el organismo de indemnización no ayuda, queda el tribunal. El Reglamento (UE) n.º 1215/2012 permite al perjudicado ejercer una acción directa contra la aseguradora del conductor culpable ante el tribunal de su propio lugar de residencia, cuando la aseguradora está establecida en un Estado miembro. Así lo ha confirmado también el Tribunal de Justicia de la Unión Europea en su jurisprudencia sobre la disposición análoga del reglamento anterior. En la práctica, una persona que vive en Bulgaria puede demandar a una aseguradora alemana o italiana ante un tribunal búlgaro.
Sin embargo, hay dos complicaciones:
- La ley aplicable. Según el Reglamento (CE) n.º 864/2007 («Roma II»), la responsabilidad extracontractual se rige por regla general por la ley del país en que se produjo el daño. Así, el tribunal búlgaro puede aplicar, por ejemplo, la ley griega o austriaca a la responsabilidad, al importe de la indemnización y al plazo de prescripción. Algunos países aplican además convenios internacionales que conducen a un resultado distinto. Es una cuestión que requiere una valoración jurídica previa.
- Las pruebas. Los testigos y los documentos están en el extranjero, y las traducciones y los informes periciales cuestan tiempo y dinero. Cuanto más completas sean las pruebas que reúna en el lugar del accidente, más fácil será el caso.
El plazo de prescripción también puede venir determinado por la ley extranjera y ser más corto que los cinco años del art. 378.2 del Código de Seguros. No aplace su reclamación creyendo que «hay tiempo».
Si sufrió lesiones físicas
En caso de lesiones corporales, la indemnización cubre también los daños morales: dolor, sufrimiento, tratamiento, rehabilitación, pérdida de ingresos. Por regla general, el importe se determina según la ley del país del accidente, lo que a veces da lugar a cantidades distintas de las que se conceden en Bulgaria. Conserve los documentos médicos del hospital extranjero y tradúzcalos. Si el tratamiento continúa en Bulgaria, pida a los médicos búlgaros que hagan constar la relación con el accidente.
Cuando el conductor culpable también está siendo procesado penalmente en el extranjero, la acción civil puede ejercerse en el proceso penal allí o por separado. Analizamos la elección entre una acción civil en el proceso penal y un proceso aparte en nuestro artículo lesiones corporales: acción civil en el proceso penal o proceso aparte.
Seguro a todo riesgo y subrogación: la vía más rápida hacia la reparación
Si tiene un seguro a todo riesgo con cobertura en el extranjero, la opción más rápida es reclamar a su propia aseguradora de todo riesgo en Bulgaria. Esta paga según las condiciones de la póliza y después se subroga en sus derechos frente al conductor culpable y su aseguradora de responsabilidad civil (art. 410 y art. 411 del Código de Seguros). Así, el litigio con la aseguradora extranjera pasa a ser problema suyo.
Sin embargo, el seguro a todo riesgo rara vez lo cubre todo: hay franquicia, depreciación, exclusiones. Puede reclamar usted mismo la parte no cubierta a la aseguradora del conductor culpable. Describimos la misma lógica de «mi aseguradora paga y después recupera el dinero» en nuestros artículos sobre el seguro de hogar y los siniestros rechazados y sobre un accidente causado por un bache.
Errores frecuentes tras un accidente en el extranjero
- Firmar una declaración en un idioma extranjero que no entiende. Es mejor rellenar su propio ejemplar en búlgaro o llamar a la policía.
- Marcharse sin la matrícula del otro coche. Sin ella, identificar a la aseguradora será difícil.
- Reparar antes de la peritación. Repare el coche solo después de que la aseguradora haya examinado los daños o haya renunciado por escrito a la peritación.
- Gastos olvidados. La grúa, el transporte de vuelta a Bulgaria, el hotel y el coche de alquiler también son daños. Guarde los documentos.
- Acudir al tribunal antes que al organismo de indemnización. Presentar una demanda cierra la vía del organismo de indemnización.
- Olvidar el plazo de prescripción. Si se aplica una ley extranjera, el plazo de prescripción puede ser más corto.
Nuestros abogados de derecho de seguros le ofrecen ayuda en este tipo de litigios.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Puedo obtener en Bulgaria una indemnización por un accidente en Grecia o Italia?
Sí, si vive en Bulgaria y el vehículo culpable está asegurado en otro país de la UE. Presenta la reclamación al representante de la aseguradora extranjera en Bulgaria (art. 503 del Código de Seguros) y, si no responde en tres meses, a la НББАЗ como organismo de indemnización (art. 515 del Código de Seguros).
¿Qué es la Carta Verde?
Es un certificado internacional que acredita que el vehículo tiene un seguro obligatorio de responsabilidad civil válido en los países del sistema. En Bulgaria el certificado se expide junto con la póliza sin coste adicional (art. 488 del Código de Seguros). Dentro de la UE suele bastar la matrícula, pero fuera de ella pueden pedir el certificado.
¿Con qué rapidez debe responder la aseguradora?
La decisión definitiva sobre una reclamación de responsabilidad civil del automóvil debe adoptarse en tres meses desde su presentación (art. 496.1 del Código de Seguros). Transcurrido ese plazo, se devenga el interés legal de demora. El organismo de indemnización dispone de otros dos meses para su decisión (art. 516.2 del Código de Seguros).
¿Cómo sé quién es el representante en Bulgaria de la aseguradora extranjera?
El Fondo de Garantía lleva un registro de los representantes para siniestros (art. 503.8 del Código de Seguros). Necesita la matrícula del vehículo culpable, el país de matriculación y la fecha del accidente.
¿Cubre mi seguro de responsabilidad civil los daños de mi propio coche?
No. El seguro obligatorio cubre los daños que usted causa a otros. Los daños de su propio vehículo solo los cubre el seguro a todo riesgo, si la póliza es válida en el extranjero. Explicamos cuándo puede rechazar una aseguradora de todo riesgo en nuestro artículo seguro a todo riesgo: rechazo e impugnación de la valoración.
¿Qué ocurre si el conductor culpable huye o no tiene seguro?
Si el vehículo no puede identificarse, o su aseguradora no puede identificarse en dos meses, puede acudir al organismo de indemnización en Bulgaria (art. 515.3 del Código de Seguros). También es posible reclamar al fondo de garantía del país del accidente.
¿Puedo demandar a la aseguradora extranjera ante un tribunal búlgaro?
Por regla general, sí. Las normas europeas de competencia judicial permiten al perjudicado ejercer una acción directa contra la aseguradora ante el tribunal de su lugar de residencia. Sin embargo, la ley aplicable suele ser la del país del accidente, lo que influye en el importe y en el plazo de prescripción. Para un caso así es importante elegir un abogado con experiencia en litigios internacionales; vea qué preguntas hacer a un abogado.
¿Tengo que llamar a la policía en todo accidente en el extranjero?
No siempre, pero es muy recomendable si hay heridos, si la culpa es discutida, si se sospecha consumo de alcohol o si no hay seguro. Para daños materiales leves y pleno acuerdo, basta con una declaración amistosa de accidente.
Tengo seguro a todo riesgo. ¿Debo reclamar a mi propia aseguradora?
A menudo es la vía más rápida hacia la reparación. La aseguradora de todo riesgo paga y después recupera el importe del conductor culpable y de su aseguradora (art. 410 y 411 del Código de Seguros). Vea también cómo funciona este mecanismo en nuestro artículo sobre los baches y el derecho de repetición de la aseguradora.
¿Qué hago si la aseguradora ofrece demasiado poco?
Pida una justificación por escrito del importe: si usted reclama sobre la cantidad, la aseguradora debe facilitarla en 7 días (art. 108.6 del Código de Seguros). Después valore una reclamación, el organismo de indemnización (si procede) o el tribunal. También analizamos litigios similares sobre el importe en nuestro artículo sobre el seguro de hogar y los siniestros rechazados.
Sufrí lesiones físicas en un accidente en el extranjero. ¿Qué debo hacer?
Conserve todos los documentos médicos y tradúzcalos, y documente cualquier tratamiento en Bulgaria con su relación con el accidente. La indemnización por daños morales se determina por regla general según la ley del país del accidente. Explicamos las opciones de una acción civil en nuestro artículo sobre las lesiones corporales y las reclamaciones civiles.
¿Cómo podemos ayudarle?
Las reclamaciones tras un accidente en el extranjero parecen complicadas por el idioma y la distancia, pero dentro de la UE buena parte del trabajo puede hacerse desde Bulgaria: a través del representante de la aseguradora extranjera, del organismo de indemnización y, si es necesario, de los tribunales búlgaros. La clave está en reunir los datos en el lugar del accidente y no dejar pasar los plazos.
El Despacho de Abogados Mechkova & Dimitrova identificará a la aseguradora y a su representante, preparará la reclamación y se encargará de la correspondencia y, si la reclamación se rechaza, valorará el tribunal más adecuado y la ley aplicable. La información de este artículo es general y no garantiza un resultado concreto. Contáctenos para que estudiemos su caso.
