Kasko reddi veya onarımın yarısını karşılayan bir tazminat: araç sahipleri ile sigortacılar arasındaki en yaygın iki uyuşmazlık budur. Kasko (kapsamlı araç sigortası) isteğe bağlıdır ve kapsamı sözleşmeye ve genel şartlara bağlıdır. Ancak Sigorta Kanunu (Кодекс за застраховането, КЗ), sigortacının aşamayacağı sınırlar koyar. Ret yalnızca sınırlı olarak sayılmış hâllerde mümkündür ve tazminat fiilen uğranılan zarara karşılık gelmelidir.
Bu makalede kaskonun genellikle neleri kapsadığını, sigortacının ne zaman hukuka uygun olarak reddedebileceğini, tazminatın “ekspertiz değerlendirmesiyle” ve “servis onarımıyla” nasıl belirlendiğini, pert aracın ne olduğunu ve ekspertize nasıl itiraz edileceğini açıklıyoruz: itiraz, şikâyet, uzlaştırma prosedürü veya otomotiv bilirkişisinin yer aldığı bir dava yoluyla.
Kasko neleri kapsar ve kurallar nereden gelir?
Kasko, kara taşıtları için bir mal sigortasıdır. Belirli rizikolar (trafik kazaları, doğal afetler, yangın, vandalizm, hırsızlık, cisim düşmesi) poliçede ve sigortacının genel şartlarında tanımlanır. Genel şartlar, sözleşme kurulurken sigorta ettirene teslim edilmişse ve sigorta ettiren bunları kabul ettiğini yazılı olarak beyan etmişse onu bağlar. Sözleşme ile genel şartlar farklılık gösterdiğinde, sözleşmede kararlaştırılan geçerlidir (Sigorta Kanunu md. 348(1)). Sigortacı genel şartlarına erişimi reddedemez (md. 348(3)).
Bu yüzden her uyuşmazlıkta ilk adım üç belgeyi önünüzde bulundurmaktır: poliçe, sözleşmenin kurulduğu tarihte yürürlükte olan versiyonuyla genel şartlar ve varsa poliçe yapılırken gerçekleştirilen ön inceleme tutanağı.
Uygulamadan: Birçok ret, hasarın kendisinden değil, sözleşmenin yapılış şeklinden kaynaklanır: beyan edilmemiş eski hasarlar, araç veya sürücülerle ilgili yanlış bilgiler, belirli bir rizikoyu içermeyen bir “paket”. Poliçeyi imzalamadan önce inceleme tutanağında neyin kaydedildiğini ve hangi rizikoların dahil olduğunu kontrol edin.
Sigortacı ödemeyi ne zaman hukuka uygun olarak reddedebilir?
Kanun ret sebeplerini sınırlı olarak sayar. Sigortacı ödemeyi yalnızca şu hâllerde reddedebilir (Sigorta Kanunu md. 408(1)):
- sigorta olayı, tazminatı almaya hak kazanan kişi tarafından kasten gerçekleştirilmişse;
- tazminatın başka bir kişi tarafından alınması amacıyla sigorta ettiren tarafından kasten gerçekleştirilmişse;
- sigortacının menfaatleri bakımından önemli olan, kanunda veya sözleşmede öngörülen ve olayın gerçekleşmesine yol açan bir sözleşmeden doğan yükümlülüğün ifa edilmemesi söz konusuysa;
- kanunda öngörülen diğer hâllerde.
Üçüncü sebep en sık kullanılan ve en sık tartışılan sebeptir. Aynı anda üç şartı gerektirir: yükümlülük öngörülmüş olmalı, ihlal önemli olmalı ve hasara yol açmış olmalıdır. Kazayla bağlantısı olmayan bir ihlal tek başına kanuna göre yeterli değildir.
Poliçe yapılırken yanlış beyan edilen hususlar
Sözleşme kurulurken önemli bir hususu bilerek gizlediyseniz veya yanlış beyan ettiyseniz, sigortacı yalnızca bu husus olayın gerçekleşmesine katkıda bulunduysa tamamen veya kısmen reddedebilir. Yalnızca hasarın kapsamını etkilediyse, sigortacı reddedemez, sadece tazminatı prim oranında indirebilir (Sigorta Kanunu md. 363(4)).
Aracın korunması için önlem alınmaması
Sigortalı, malı korumak için önlem almalı ve sigortacının talimatlarına uymalıdır (Sigorta Kanunu md. 395(1)). Bu yükümlülüğe uyulmadığında sigortacı yalnızca olay bu ihlalin sonucuysa ve sözleşme bunu açıkça bir ret sebebi olarak öngörüyorsa reddedebilir. Öngörmüyorsa, sigortacı yalnızca tazminatı indirebilir. Hasarla illiyet bağı yoksa, tam tazminat ödenmelidir (md. 395(4) ve (5)).
Geç bildirim
Kanuna göre, sözleşme başka uygun bir süre öngörmedikçe, olayı öğrendiğiniz tarihten itibaren 7 iş günü içinde sigortacıya bildirirsiniz; bu süre 3 iş gününden, hırsızlık için ise 24 saatten kısa olamaz (Sigorta Kanunu md. 403(1) ve (2)). Gecikme, yalnızca sigortacının koşulları tespit etmesini engellemeyi amaçladıysa veya bunu imkânsız hâle getirdiyse bir ret sebebidir. Sigortacı olayı başka bir yolla öğrendiyse, bu sebeple reddedemez (md. 403(4) ve (5)).
Genel şartlardaki istisnalar: en yaygın olanlar hangileri?
Ret sebeplerine ek olarak genel şartlar istisnalar içerir: hiç teminat altında olmayan rizikolar. Bunlar genellikle şunlardır:
- aşınma ve yıpranma, korozyon, bir dış olaydan kaynaklanmayan mekanik veya elektrik arızası;
- başka parçaların etkilenmediği durumlarda yalnızca lastik ve jantlardaki hasarlar;
- alkol veya uyuşturucu kullandıktan sonra ya da geçerli bir sürücü belgesi olmadan araç kullanma;
- anahtarların veya ruhsatın araçta bırakıldığı hırsızlık;
- yarışlara katılım sırasında veya araç beyan edilenden farklı amaçlarla kullanıldığında (örneğin beyan edilmeden taksi olarak) meydana gelen hasarlar;
- incelemede beyan edilmemiş eski hasarlar.
Bir istisna açıkça ifade edilmeli ve sözleşme kurulurken size teslim edilen sözleşmenin parçası olmalıdır. Tüketici sözleşmelerinde açık olmayan maddeler tüketici lehine yorumlanır ve haksız şartlar Tüketiciyi Koruma Kanunu (Закон за защита на потребителите) uyarınca geçersizdir. Belirli bir maddenin bu denetime dayanıp dayanmayacağı, somut metnin değerlendirilmesine bağlıdır ve mahkemeye göre de değişir.
Uygulamadan: Ret alkole veya ehliyetsiz araç kullanmaya dayanıyorsa, maddenin nasıl ifade edildiğine dikkatle bakın: teminat istisnası olarak mı, yoksa sigortalının bir yükümlülüğü olarak mı. Bu, sigortacının ihlal ile hasar arasında bir bağlantıyı ispat etmek zorunda olup olmadığını belirler.
Kasko tazminatı nasıl belirlenir?
Temel kural, sigortacının olay günü itibarıyla fiilen uğranılan zarara eşit bir tazminat ödemesidir; ancak sigorta bedelini aşamaz (Sigorta Kanunu md. 386). Gerçek değer, aynı tür ve kalitede başka bir malın satın alınabileceği tutardır; yenileme değeri ise malın, amortisman düşülmeden yenisiyle değiştirilmesinin maliyetidir (md. 400(1) ve (2)). Aksi kararlaştırılmadıkça, sigorta bedelinin gerçek değer üzerinden belirlendiği kabul edilir (md. 400(3)).
Tazminat yöntemleri
Genel şartlar genellikle birkaç seçenek öngörür. Hangisinin uygulanacağı poliçeye, aracın yaşına ve poliçeyi yaparken yaptığınız seçime bağlıdır:
| Yöntem | Nasıl işler | Nelere dikkat edilmeli |
|---|---|---|
| Yetkili serviste onarım | Sigortacı yetkili servisin faturasını öder | Genellikle yalnızca yeni veya nispeten yeni araçlar için; daha yüksek prim |
| Anlaşmalı serviste onarım | Sigortacı onarımı sözleşmeli olduğu bir servise verir | Onarımın kalitesi ve süresi; parçaların yeni veya orijinal olmaması |
| Ekspertiz değerlendirmesi (hesaplama) | Sigortacının hesaplamasına dayanan bir tutar ödenir | Parça ve işçilik fiyatları, amortisman; uyuşmazlıkların en yaygın kaynağı |
| Aynen tazmin | Sigortacı onayınızla onarımı organize eder | İşin verilmesi için süre ve onarım için makul bir süre |
Sigortalının onayıyla sigortacı hasarı aynen tazmin edebilir (Sigorta Kanunu md. 406). Bu durumda karar süresi içinde onarımı yazılı olarak harici bir yükleniciye vermelidir ve onarım, belirli bir süre kararlaştırılmadıkça makul bir süre içinde yapılır (md. 108(7)).
Eksik sigorta
Sigorta bedeli aracın gerçek değerinden düşükse, kanuna göre zararın tamamı sigorta bedeline kadar tazmin edilir. Orantılı indirim yalnızca sözleşme bunu açıkça öngörüyorsa uygulanır (Sigorta Kanunu md. 389). İndirilmiş bir tazminatı kabul etmeden önce bunu genel şartlarda kontrol edin. Mekanizma, konut sigortası ve eksik sigorta hakkındaki makalemizde ayrıntılı olarak anlatılmaktadır.
Pert araç: araç onarıma “değmediğinde”
Kasko genel şartları pert (tam hasar) durumunu genellikle onarım maliyetinin olay tarihi itibarıyla aracın gerçek değerinin belirli bir yüzdesini aştığı bir durum olarak tanımlar. Bu yüzde sigortacıdan sigortacıya farklıdır ve genel şartlarda belirtilir. Pert durumunda genellikle aracın gerçek değeri, kullanılabilir parçaların değeri düşülerek ödenir veya sigortacı tam ödeme karşılığında hurdayı alır. Aracın çoğu zaman trafikten çekilmesi gerekir.
Pert dosyalarında genellikle iki uyuşmazlık olur: gerçekten pert olup olmadığı (onarım sizin lehinize olacaksa) ve aracın olaydan önceki piyasa değerinin ne olduğu. Her iki soruda da deliller belirleyicidir: benzer araçlar için teklifler, servis geçmişi, donanım ve mahkemede bilirkişi delili.
Kasko kapsamında araç hırsızlığı
Kasko, bu riziko dahil edilmişse hırsızlığı kapsar. Genel şartlar genellikle şunları gerektirir:
- polisin ve sigortacının derhâl bilgilendirilmesi (hırsızlık için kanun 24 saatlik bir sözleşmesel süreye izin verir, Sigorta Kanunu md. 403(2));
- tüm anahtarların ve ruhsatın teslim edilmesi;
- bir soruşturma dosyasının veya ön soruşturmanın açıldığını teyit eden bir polis belgesi;
- bazı durumlarda, aracın bulunup bulunmayacağını görmek için ödemeden önce belirli bir süre beklenmesi.
Araç ödemeden sonra bulunursa, sigortalı mülkiyeti sigortacıya devretmeli veya aracı tutmak istiyorsa, aldığı tazminatı ve makul masrafları iade etmelidir (Sigorta Kanunu md. 405(3)).
Süreler: sigortacı ne zaman ödemelidir?
| Aşama | Süre | Hukuki dayanak |
|---|---|---|
| Hasarın bildirilmesi (sözleşme aksini öngörmedikçe) | 7 iş günü | Sigorta Kanunu md. 403(1) |
| Ek delil talebi | sunulan belgelerden itibaren 45 gün içinde | Sigorta Kanunu md. 106(4) |
| Tüm deliller sunulduktan sonra karar | 15 iş günü içinde | Sigorta Kanunu md. 108(1) |
| Tüm deliller sunulmadıysa nihai süre | talepten itibaren 6 ay | Sigorta Kanunu md. 108(2) |
| Şikâyet üzerine tutarın gerekçelendirilmesi | 7 gün | Sigorta Kanunu md. 108(6) |
| Kasko alacağı için zamanaşımı süresi | olaydan itibaren 3 yıl | Sigorta Kanunu md. 378(1) |
Kasko, sigortacının tüm delillerin sunulmasından itibaren 15 iş günü içinde karar vermesi gereken sigorta türlerinden biridir (Sigorta Kanunu md. 108(1)). Süre geçtikten sonra yasal gecikme faizi borçlanır (md. 405 ve md. 409). Sigortacı, elde edemeyeceğiniz veya açıkça ilgisiz olan delilleri talep edemez (md. 106(5)).
Zamanaşımı süresi, talebin sunulmasından sigortacının kararının alınmasına kadar veya daha erkense karar için azami sürenin dolmasına kadar durur (Sigorta Kanunu md. 378(9)). Bundan sonra işlemeye devam eder. Bir retten sonraki müzakerelerin onu kendiliğinden durdurduğunu varsaymayın.
Ekspertize nasıl itiraz edilir: adım adım
- Hasar dosyasını isteyin. Hesaplamayı, inceleme fotoğraflarını, eksper raporlarını ve tutarın gerekçesini yazılı olarak talep edin. Tutara şikâyette bulunursanız, sigortacı size 7 gün içinde yazılı bir maddi ve hukuki gerekçe vermelidir (Sigorta Kanunu md. 108(6)).
- Hesaplamayı satır satır kontrol edin. Eksik parçalar, “değişim” yerine “onarım” olarak işaretlenen parçalar, düşük gösterilen işçilik saatleri, orijinal olmayan parçaların fiyatları, uygulanan amortisman.
- Bağımsız bir değerlendirme veya teklif alın. Bir servis teklifi ve bağımsız bir oto eksperinin görüşü, itirazınızı destekleyen en güçlü argümanlardır.
- Yazılı bir itiraz sunun. Genel şartların ilgili maddelerine ve Sigorta Kanunu md. 386'ya atıf yapın, teklifleri ekleyin ve ek inceleme talep edin.
- Belgelemeden önce onarım yaptırmayın. Sigortacı gizli hasarları incelemediyse, söküm sonrasında ek inceleme isteyin.
- Finansal Denetim Komisyonu'na (Комисия за финансов надзор, КФН) şikâyette bulunun. Komisyon sigortacıyı denetler ve tedbirler uygulayabilir, ancak ödeme yapmasını emredemez.
- Uzlaştırma prosedürü. Tüketiciyi Koruma Komisyonu (Комисия за защита на потребителите) bünyesindeki sektörel uzlaştırma komisyonu sigorta uyuşmazlıklarını inceler. Prosedür ücretsizdir, ancak kararı sigortacıyı bağlamaz.
- Mahkemede dava. Üç yıllık zamanaşımı süresi içinde açılmalıdır.
Sigortacıya karşı dava: otomotiv bilirkişisinin rolü
Mahkemede belirleyici delil genellikle mahkemece atanan otomotiv bilirkişisinin raporudur. Bilirkişi, hangi hasarların olaydan kaynaklandığını, parçaların onarılabilir mi yoksa değiştirilmesi mi gerektiğini ve gerekli onarımın maliyetini tespit eder. Uygulamada mahkemeler tazminatı genellikle sigortacının iç hesaplama tablolarına göre değil, olay tarihi itibarıyla onarımın ortalama piyasa fiyatlarına göre belirler. Belirli bir poliçe kapsamında tutarın tam olarak nasıl hesaplanacağı, kararlaştırılan şartlara ve mahkemeye bağlıdır.
Dava kabul edilirse sigortacı tazminatı, yasal faizi ve masrafları borçlanır. Bu yüzden talepte bulunduğunuz andan itibaren bilirkişiye daha sonra yardımcı olabilecek her şeyi belgelemek önemlidir: onarımdan önceki fotoğraflar, sökülen parçalar, faturalar. Sizi mahkemede temsil edecek birini arıyorsanız, avukatınıza hangi soruları sormanız gerektiğine bakın.
Kasko ve kusurlu sürücü: rücu ve karşılanmayan kısım
Hasara başka bir sürücü sebep olduğunda, kasko sigortacısı ödeme yapar ve sorumlu kişiye ve onun zorunlu trafik sigortacısına karşı sizin haklarınıza halef olur (Sigorta Kanunu md. 410 ve 411). Muafiyeti ve karşılanmayan zararları kusurlu sürücünün sigortacısından kendiniz talep edebilirsiniz. Hasar işaretlenmemiş bir yol çukurundan veya devrilen bir ağaçtan kaynaklandıysa, sigortacı tutarı belediyeden veya Karayolu Altyapı Ajansı'ndan (Агенция „Пътна инфраструктура“, АПИ) rücu eder; yol çukurunun neden olduğu kaza ve arabanıza devrilen ağaç veya dal hakkındaki makalelerimize bakın.
Hasar yurt dışında seyahat ederken meydana geldiyse, poliçenizin o ülkede teminat sağlayıp sağlamadığını kontrol edin. Kusurlu yabancı bir sürücünün sigortacısından nasıl tazminat talep edileceğini yurt dışında trafik kazası ve Yeşil Kart makalemizde açıklıyoruz. Sofya'daki sigorta hukuku avukatları olarak çalışmalarımız hakkında daha fazla bilgi bulabilirsiniz.
Sıkça sorulan sorular (FAQ)
Sigortacı kasko kapsamında ödemeyi ne zaman reddedebilir?
Yalnızca Sigorta Kanunu md. 408(1)'deki hâllerde: olayın kasten gerçekleştirilmesi, olaya yol açan sözleşmeden doğan bir yükümlülüğün önemli ölçüde ifa edilmemesi ve kanunda öngörülen diğer hâller. Ayrıca genel şartlar bazı rizikoları teminat dışında bırakabilir. Ret gerekçeli olmalıdır.
Kasko kapsamında bana ne kadar sürede ödeme yapılmalıdır?
Sigortacı, tüm delillerin sunulmasından itibaren 15 iş günü içinde (Sigorta Kanunu md. 108(1)) ve hepsini sunmadıysanız en geç talepten itibaren 6 ay içinde karar vermelidir. Süre geçtikten sonra yasal faiz borçlanır.
Anlaşmalı serviste onarımı reddedip bunun yerine para isteyebilir miyim?
Poliçeye bağlıdır. Anlaşmalı serviste onarım yoluyla tazminatı seçtiyseniz, sigortacı kural olarak bunda ısrar edecektir. Ancak aynen tazmin sizin onayınızı gerektirir (Sigorta Kanunu md. 406); bu yüzden ne imzaladığınızı okuyun. Tazminat yönteminin seçimine ilişkin benzer sorular konut sigortasında da ortaya çıkar.
Sigortacı hasarı çok düşük değerlendirdi. Ne yapmalıyım?
Hesaplamayı ve tutarın yazılı gerekçesini isteyin; sigortacı bunu bir şikâyetten itibaren 7 gün içinde vermek zorundadır (Sigorta Kanunu md. 108(6)). Bir servis teklifi ve bağımsız bir görüş alın ve itiraz edin. Bu işe yaramazsa, uzlaştırma prosedürü ve otomotiv bilirkişisinin yer aldığı bir dava seçenekleri kalır. Sizi temsil edecek birini nasıl seçeceğinizi iyi bir avukat nasıl seçilir makalemizde açıklıyoruz.
Pert araç nedir?
Onarımın, genel şartlarda belirtildiği üzere aracın gerçek değerinin belirli bir yüzdesini aştığı bir durumdur. Bu durumda genellikle aracın gerçek değeri, kullanılabilir parçalar düşülerek ödenir. Uyuşmazlık en sık olaydan önceki piyasa değeri konusundadır.
Sigortacı geç bildirdiğim için reddedebilir mi?
Yalnızca gecikme koşulların tespit edilmesini engellemeyi amaçladıysa veya bunu imkânsız hâle getirdiyse (Sigorta Kanunu md. 403(4)). Sigortacı olayı başka bir yolla öğrendiyse, bu sebeple reddedemez.
Kasko yol çukurundan kaynaklanan hasarı kapsar mı?
Poliçe “trafik kazası” rizikosunu kapsıyorsa ve belirli parçalar için, örneğin yalnızca lastik ve jantlar için bir istisna yoksa genellikle evet. Bu durumda sigortacı tutarı belediyeden veya Karayolu Altyapı Ajansı'ndan rücu eder. Rücunun nasıl işlediğini yol çukurları ve aracınız için tazminat makalemizde açıklıyoruz.
Kasko sigortacısına dava açmak için ne kadar sürem var?
Zamanaşımı süresi olay tarihinden itibaren üç yıldır (Sigorta Kanunu md. 378(1)). Talebin sunulmasından sigortacının kararına kadar durur, ancak sonrasındaki müzakerelerin tüm süresi boyunca durmaz.
Finansal Denetim Komisyonu sigortacıya bana ödeme yapmasını emredebilir mi?
Hayır. Finansal Denetim Komisyonu sigortacıyı denetleyebilir ve ona yaptırımlar uygulayabilir, ancak tazminata hükmetmez. Ödemeyi zorlamak için bir mahkeme kararına veya sulhe ihtiyacınız vardır.
Kasko yurt dışındaki bir kazayı kapsar mı?
Poliçe o ülke için coğrafi teminat sağlıyorsa evet. Kusurlu yabancı bir sürücü olduğunda, kaskonuz ile onun sigortacısına karşı bir talep arasında seçim yapabilirsiniz. Daha fazlası için yurt dışında trafik kazası ve Yeşil Kart makalemizi okuyun.
Arabamın üzerine dal düşerse ne yapmalıyım?
Poliçeniz bu rizikoyu kapsıyorsa kaskoya başvurun. Dal bakımsız bir belediye ağacından düştüyse, sigortacı tutarı belediyeden rücu eder; kasko olmadan talebi kendiniz ileri sürebilirsiniz. Arabanıza devrilen ağaç veya dal hakkındaki makalemize bakın.
Size nasıl yardımcı olabiliriz?
Kasko uyuşmazlıklarını çoğu zaman ayrıntılar belirler: sigortacının dayandığı maddenin ifadesi, poliçe başlangıcındaki inceleme tutanağında ne yazdığı ve zararın miktarına ilişkin delillerin kalitesi. Bu yüzden poliçeyi ve genel şartları incelemeden bir reddi veya düşük bir değerlendirmeyi kabul etmeyin.
Mechkova & Dimitrova Hukuk Bürosu, reddi ve hesaplamayı inceler, itirazı hazırlar ve gerekirse otomotiv bilirkişisine yöneltilecek soruların belirlenmesi de dahil olmak üzere sizi mahkemede temsil eder. Bu makaledeki bilgiler geneldir ve belirli bir sonucu garanti etmez. Poliçeniz ve sigortacının ret kararıyla bizimle iletişime geçin.
