L'assicurazione della casa sembra semplice finché non si verifica un danno. È allora che il proprietario scopre che la polizza ha venti pagine di condizioni generali, che l'indennizzo è inferiore al previsto a causa della «sottoassicurazione», o che il furto non è coperto perché «non ci sono segni di effrazione». Nella nostra pratica molte controversie con gli assicuratori non riguardano il fatto che si sia verificato un sinistro, ma il modo in cui è stato concluso il contratto e ciò che è stato fatto nei primi giorni dopo il danno.
In questo articolo spieghiamo che cosa copre di solito l'assicurazione della casa per allagamento, incendio e furto, quali sono i termini previsti dal Codice delle assicurazioni bulgaro (Кодекс за застраховането, КЗ), come si calcola l'indennizzo in caso di sottoassicurazione e che cosa può fare se l'assicuratore rifiuta di pagare o offre un importo ingiustamente basso.
Che cosa copre di solito l'assicurazione della casa?
L'ambito della copertura è determinato dal contratto specifico e dalle condizioni generali dell'assicuratore, non dalla legge. La maggior parte delle polizze abitazione è composta da una copertura di base più rischi aggiuntivi. Di norma sono compresi:
- incendio, fulmine, esplosione, implosione e caduta di aeromobili;
- calamità naturali: tempesta, grandine, pioggia torrenziale, alluvione e talvolta terremoto (spesso come rischio separato con un premio aggiuntivo);
- rottura di tubazioni e perdite: fuoriuscita d'acqua da tubi, termosifoni, scaldabagni ed elettrodomestici, anche da un appartamento vicino;
- furto con scasso e rapina, nonché atti vandalici;
- responsabilità civile verso terzi, ad esempio quando una perdita dalla Sua casa allaga i vicini.
Distingua tra l'assicurazione del fabbricato (struttura, muri, pavimenti, impianti) e quella del contenuto (mobili, elettrodomestici, abbigliamento). Se è assicurato solo il fabbricato, gli elettrodomestici danneggiati non saranno indennizzati. Per legge, un contratto che copre un insieme di beni copre anche i beni delle persone che convivono con Lei al momento del sinistro (art. 401, comma 2, del Codice delle assicurazioni).
Valore reale o valore a nuovo?
Quanto riceverà dipende dal valore scelto. Il Codice delle assicurazioni dà due definizioni (art. 400):
- il valore reale è l'importo con cui si possono acquistare altri beni dello stesso tipo e qualità, cioè tenendo conto dell'usura;
- il valore a nuovo è l'importo necessario per sostituirli con beni nuovi dello stesso tipo e qualità, comprese consegna, costruzione e montaggio, senza deprezzamento.
Salvo diversa previsione del contratto, la somma assicurata si considera fissata al valore reale (art. 400, comma 3, del Codice delle assicurazioni). Per questo, per un danno a un parquet di dieci anni o a una vecchia cucina, l'indennizzo al valore reale può essere notevolmente inferiore al costo di una nuova ristrutturazione.
Le parti possono anche concordare un valore assicurato convenuto, un importo fisso che non può essere contestato quando si verifica il danno (art. 387 del Codice delle assicurazioni). In tal caso le regole sulla sottoassicurazione non si applicano.
Sottoassicurazione e sovrassicurazione: come si calcola l'indennizzo?
La sottoassicurazione si ha quando la somma assicurata è inferiore al valore reale (o, a seconda dei casi, a nuovo) del bene. Un esempio tipico: un appartamento assicurato anni fa per una somma che oggi copre la metà del suo valore effettivo.
Qui la legge contiene una sfumatura importante che spesso sfugge. Ai sensi dell'art. 389, comma 1, del Codice delle assicurazioni, in caso di sottoassicurazione l'assicuratore indennizza l'intero importo del danno fino alla somma assicurata. Una riduzione proporzionale si applica solo se il contratto contiene un'espressa clausola di indennizzo proporzionale (art. 389, comma 2). In tal caso l'indennizzo è determinato in base al rapporto tra la somma assicurata e il valore reale o a nuovo.
| Esempio | Senza clausola proporzionale (art. 389, comma 1) | Con clausola proporzionale (art. 389, comma 2) |
|---|---|---|
| Valore del bene | 200.000 EUR | 200.000 EUR |
| Somma assicurata | 100.000 EUR | 100.000 EUR |
| Danno da allagamento | 20.000 EUR | 20.000 EUR |
| Indennizzo | 20.000 EUR | 10.000 EUR (20.000 × 100.000 / 200.000) |
Se la Sua richiesta viene respinta o ridotta per sottoassicurazione, verifichi anzitutto se le condizioni generali contengono davvero una clausola di indennizzo proporzionale e come è stato determinato il valore del bene.
La sovrassicurazione è la situazione opposta: la somma assicurata è superiore al valore del bene. Il contratto resta valido, ma ciascuna parte può chiedere di ridurre la somma, e l'assicuratore restituisce la parte corrispondente del premio, salvo che l'assicurato abbia agito in malafede (art. 388 del Codice delle assicurazioni). In caso di danno, una somma più alta non significa un indennizzo più alto: è dovuto solo il danno effettivamente subito (art. 386, comma 2).
Che cosa fare dopo un allagamento, un incendio o un furto: passo per passo
- Limiti il danno. Chiuda l'acqua, stacchi la corrente, metta in sicurezza la casa. L'assicurato è tenuto a fare tutto il possibile per ridurre il danno e, se non lo fa, l'assicuratore può ridurre l'indennizzo (art. 395, comma 6, del Codice delle assicurazioni). Le spese per limitare il danno sono indennizzate separatamente (art. 396).
- Avvisi le autorità competenti. Per il furto, la polizia; per l'incendio, i vigili del fuoco; per una perdita dal vicino, l'amministratore del condominio. I documenti che rilasciano sono prove fondamentali.
- Avvisi l'assicuratore in tempo. Per legge il termine è di 7 giorni lavorativi da quando è venuto a conoscenza del sinistro, salvo che il contratto preveda un altro termine adeguato, che non può essere inferiore a 3 giorni lavorativi o, per furto e rapina, a 24 ore (art. 403 del Codice delle assicurazioni). Il termine specifico è nelle condizioni generali: lo verifichi subito.
- Documenti tutto. Foto e video prima di pulire, un elenco dei beni danneggiati, scontrini, certificati di garanzia. Non butti i beni danneggiati prima del sopralluogo.
- Consenta il sopralluogo. L'assicurato è tenuto a consentire il sopralluogo e a fornire i documenti direttamente connessi al sinistro e all'entità del danno (art. 395, comma 7, del Codice delle assicurazioni).
- Presenti una richiesta scritta. La richiesta si presenta per iscritto, con le coordinate bancarie complete (art. 380, comma 1, del Codice delle assicurazioni). Conservi il numero di protocollo: l'assicuratore è tenuto a registrare la data della richiesta e di ogni documento presentato (art. 106, comma 2).
Dalla nostra pratica: La maggior parte dei rifiuti nei casi di furto è dovuta all'assenza di segni di effrazione. Se il ladro è entrato da una finestra non chiusa o con una chiave, molte polizze non coprono il furto. Perciò, quando stipula la polizza, legga come le condizioni generali definiscono il «furto con scasso» e, dopo un furto, chieda alla polizia di descrivere espressamente nel verbale i segni di effrazione.
Entro quanto tempo deve decidere l'assicuratore?
Per l'assicurazione dei beni immobili abitativi (i rami «Incendio e calamità naturali» e «Altri danni ai beni») e per la responsabilità civile generale, l'assicuratore deve decidere entro 15 giorni lavorativi dalla presentazione di tutte le prove (art. 108, comma 1, del Codice delle assicurazioni). Entro tale termine deve determinare e pagare l'indennizzo oppure motivare il rifiuto.
| Situazione | Termine | Base giuridica |
|---|---|---|
| Denuncia del danno (salvo diversa previsione del contratto) | 7 giorni lavorativi | Art. 403, comma 1, del Codice delle assicurazioni |
| Richiesta di prove aggiuntive da parte dell'assicuratore | entro 45 giorni dai documenti presentati | Art. 106, comma 4, del Codice delle assicurazioni |
| Decisione una volta presentate tutte le prove | entro 15 giorni lavorativi | Art. 108, comma 1, del Codice delle assicurazioni |
| Decisione se non sono state presentate tutte le prove | entro 6 mesi dalla richiesta | Art. 108, comma 2, del Codice delle assicurazioni |
| Motivazione su un reclamo relativo all'importo | 7 giorni | Art. 108, comma 6, del Codice delle assicurazioni |
| Prescrizione del diritto all'indennizzo | 3 anni dal sinistro | Art. 378, comma 1, del Codice delle assicurazioni |
Scaduto il termine di pagamento, l'assicuratore deve gli interessi legali di mora (art. 409 del Codice delle assicurazioni). L'assicuratore non può pretendere prove che Lei non è legalmente in grado di ottenere o che sono palesemente irrilevanti per la richiesta (art. 106, comma 5).
Motivi frequenti di rifiuto e quando sono illegittimi
L'assicuratore può rifiutare il pagamento solo nei casi tassativamente previsti dalla legge (art. 408, comma 1, del Codice delle assicurazioni): causazione dolosa del sinistro, grave inadempimento di un obbligo contrattuale che ha determinato il sinistro, e altri casi previsti dalla legge. In pratica, i motivi più frequentemente addotti sono:
- Un'esclusione nelle condizioni generali. Ad esempio, danni da infiltrazioni graduali di umidità, da difetti costruttivi o da pioggia entrata da una finestra lasciata aperta. L'esclusione deve essere formulata chiaramente e deve aver fatto parte del contratto.
- Mancata denuncia tempestiva. Il rifiuto è legittimo solo se il ritardo mirava a impedire all'assicuratore di accertare le circostanze o lo ha reso impossibile (art. 403, comma 4, del Codice delle assicurazioni). Un ritardo di uno o due giorni di per sé di solito non basta.
- Effrazione non provata. È una controversia di fatto e si risolve con il verbale della polizia, le fotografie e i testimoni.
- Usura e mancata manutenzione. Un rifiuto per mancata manutenzione degli impianti è ammesso solo se il contratto lo prevede espressamente come motivo di rifiuto. In caso contrario, l'assicuratore può solo ridurre l'indennizzo in proporzione alla gravità dell'inadempimento e, se manca un nesso causale con il sinistro, deve l'indennizzo pieno (art. 395, commi 4 e 5, del Codice delle assicurazioni).
- Circostanze dichiarate in modo inesatto. Se alla conclusione del contratto ha taciuto una circostanza rilevante, il rifiuto è possibile solo se tale circostanza ha contribuito al verificarsi del sinistro (art. 363, comma 4, del Codice delle assicurazioni).
Una perdita dal vicino: chi paga?
Quando la Sua casa viene allagata dall'appartamento di sopra, ha due possibilità. Se ha una propria assicurazione della casa, presenta la richiesta al Suo assicuratore. Una volta pagato, questo si surroga nei Suoi diritti verso il responsabile del danno (art. 410 del Codice delle assicurazioni) e recupera esso stesso l'importo dal vicino o dall'assicuratore della responsabilità civile del vicino. Per Lei questa è di solito la via più rapida.
Se non ha un'assicurazione, la richiesta va rivolta direttamente al vicino e, se questi ha un'assicurazione con copertura di responsabilità civile verso terzi, anche al suo assicuratore. Qualunque via scelga, già il primo giorno rediga un verbale con l'amministratore del condominio e con il vicino in cui si accerta la causa della perdita, e fotografi la fonte.
Inquilino, acquirente, erede: situazioni particolari
Inquilino e locatore. L'assicurazione del fabbricato è di solito stipulata dal proprietario, mentre l'inquilino può assicurare i propri beni e la propria responsabilità verso il locatore e i vicini. È meglio stabilire espressamente chi sostiene questi costi e chi risponde dei danni all'immobile; si veda le clausole chiave del contratto di locazione.
Acquisto con mutuo. Le banche di solito richiedono che l'immobile sia assicurato, con i diritti derivanti dalla polizza ceduti alla banca a garanzia. Verifichi che la somma assicurata rifletta il valore reale e non solo l'importo del mutuo, altrimenti rischia la sottoassicurazione. L'assicurazione fa parte della più ampia verifica legale prima dell'acquisto di un immobile.
Immobile ereditato. Quando il contraente muore, avvisi l'assicuratore e verifichi nelle condizioni generali se e come il contratto prosegue a favore degli eredi. Gli eredi devono anche volturare le utenze, per evitare controversie in caso di perdita o guasto; descriviamo come si fa nel nostro articolo sulle utenze di luce, acqua e riscaldamento dopo un decesso.
Carta bancaria rubata durante un furto. Se durante il furto è stata sottratta anche una carta, poi usata per pagamenti, la responsabilità della banca è regolata separatamente dall'assicurazione; veda che cosa fare in caso di operazioni non autorizzate su carta o conto.
Che cosa fare se l'assicuratore rifiuta
- Chieda la motivazione scritta e l'intero fascicolo del sinistro, compresa la perizia e le foto del sopralluogo. In una controversia sull'importo, l'assicuratore è tenuto a fornirLe entro 7 giorni una motivazione scritta in fatto e in diritto (art. 108, comma 6, del Codice delle assicurazioni).
- Presenti un'opposizione scritta all'assicuratore, citando le disposizioni specifiche del contratto e del Codice delle assicurazioni e fornendo prove aggiuntive.
- Presenti reclamo alla Commissione di vigilanza finanziaria (Комисия за финансов надзор, КФН). La Commissione può effettuare un'ispezione e imporre misure e sanzioni, ma non può ordinare all'assicuratore di pagare l'indennizzo; questo spetta al tribunale.
- La commissione di conciliazione di settore presso la Commissione per la tutela dei consumatori (Комисия за защита на потребителите) esamina le controversie in materia assicurativa. La procedura è gratuita, ma la decisione non vincola l'assicuratore.
- Un'azione in tribunale. Il diritto all'indennizzo derivante da un contratto di assicurazione è soggetto a un termine di prescrizione di tre anni dalla data del sinistro (art. 378, comma 1, del Codice delle assicurazioni). Non aspetti all'infinito la fine delle trattative.
Per valutare le Sue possibilità e scegliere la via giusta è utile una consulenza con un avvocato esperto in diritto assicurativo a Sofia.
Domande frequenti (FAQ)
Entro quanto tempo l'assicuratore deve pagare l'indennizzo per un sinistro sulla casa?
L'assicuratore deve decidere entro 15 giorni lavorativi dalla presentazione di tutte le prove, pagando l'indennizzo o motivando il rifiuto (art. 108, comma 1, del Codice delle assicurazioni). Se non ha presentato tutte le prove, il termine ultimo è di 6 mesi dalla richiesta. Scaduto il termine, sono dovuti gli interessi legali.
Che cos'è la sottoassicurazione?
La sottoassicurazione si ha quando la somma assicurata è inferiore al valore reale o a nuovo del bene. Per legge, in tal caso si indennizza l'intero importo del danno fino alla somma assicurata, e una riduzione proporzionale si applica solo se il contratto la prevede espressamente (art. 389 del Codice delle assicurazioni).
Entro quanto tempo devo denunciare il danno all'assicuratore?
Il termine è fissato nel contratto. Se il contratto non dispone diversamente, è di 7 giorni lavorativi da quando è venuto a conoscenza del danno. Il contratto non può fissare un termine inferiore a 3 giorni lavorativi o, per il furto, inferiore a 24 ore (art. 403 del Codice delle assicurazioni).
L'assicurazione della casa copre l'allagamento causato dai vicini?
Di solito sì, se la polizza comprende il rischio «rottura di tubazioni» o «fuoriuscita d'acqua». Il Suo assicuratore paga e poi recupera l'importo dal vicino o dal suo assicuratore (art. 410 del Codice delle assicurazioni).
L'assicuratore può rifiutare per denuncia tardiva?
Solo se il ritardo mirava a impedire l'accertamento delle circostanze o lo ha reso impossibile. Se l'assicuratore ha saputo del sinistro in altro modo prima della denuncia, non può rifiutare per questo motivo (art. 403, commi 4 e 5, del Codice delle assicurazioni).
Chi assicura una casa in affitto: l'inquilino o il locatore?
Di solito il proprietario assicura il fabbricato e l'inquilino assicura i propri beni e la propria responsabilità. È meglio regolare la ripartizione dei rischi nel contratto; si veda le clausole chiave del contratto di locazione.
L'assicurazione della casa è obbligatoria con un mutuo?
La legge in quanto tale non la impone, ma le banche la richiedono quasi sempre nel contratto di mutuo. Verifichi la somma assicurata e le condizioni prima di firmare; approfondisca nel nostro articolo sulla verifica legale prima dell'acquisto di un immobile.
L'assicurazione della casa copre le frodi con carta bancaria?
Una polizza standard di solito non copre le frodi con carta, anche se alcuni assicuratori le offrono come rischio aggiuntivo. Lei gode di una tutela separata nei confronti della banca ai sensi della Legge sui servizi di pagamento e sui sistemi di pagamento; veda il nostro articolo sulle operazioni non autorizzate con carta.
La КФН può ordinare all'assicuratore di pagarmi?
No. La Commissione di vigilanza finanziaria può ispezionare l'assicuratore e sanzionarlo, ma non decide controversie civili né riconosce indennizzi. Per ottenere il pagamento serve una sentenza o un accordo transattivo.
Che cosa devo fare se il danno è stato causato dal Comune?
Se il danno è stato causato da un bene comunale, come un albero caduto o un guasto a una rete comunale, il Suo assicuratore può pagare e poi recuperare l'importo dal Comune. Se non ha un'assicurazione, la richiesta va rivolta direttamente al Comune. Per vedere come si fa valere la responsabilità del Comune, legga il nostro articolo sul risarcimento dal Comune per il morso di un cane randagio.
Entro quanto tempo devo fare causa all'assicuratore?
I diritti derivanti da un'assicurazione sui beni sono soggetti a un termine di prescrizione di tre anni dalla data del sinistro (art. 378, comma 1, del Codice delle assicurazioni). La prescrizione è sospesa dalla presentazione della richiesta fino alla decisione dell'assicuratore, o fino alla scadenza del termine per la decisione (art. 378, comma 9, del Codice delle assicurazioni). Le trattative successive, però, di solito non ne interrompono di per sé il decorso, quindi tenga d'occhio il termine.
Come possiamo aiutarLa?
Lo Studio Legale Mechkova & Dimitrova rappresenta i clienti nelle controversie con gli assicuratori in materia di assicurazione dei beni: esame della polizza e delle condizioni generali, opposizioni a rifiuti o a indennizzi sottostimati, trattative e cause in tribunale. La aiutiamo anche al momento della stipula della polizza, per evitare sottoassicurazioni ed esclusioni poco chiare.
Ogni controversia dipende dal contratto specifico e dalle prove, perciò non possiamo promettere un esito prima di averli esaminati. Ci contatti per far esaminare la Sua polizza o il rifiuto, tenendo a disposizione il contratto, le condizioni generali e la corrispondenza con l'assicuratore.
